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商业银行推动农村数字普惠金融面临的困境及其 

对策分析

摘 要响应2021年中央“一号文件”对发展农村数字普惠金融的号召，商业银行依托现有区域优势，积极发

展农村数字普惠金融。由于城乡二元经济结构，商业银行推动农村数字普惠金融面临着网络基础设施落后、物

理网点覆盖不足、农户受教育程度较低、金融素养缺乏、银行信贷服务错位及网络安全意识缺乏等诸多问题，

在此基础上有针对性地提出一系列对策及建议。

关键词商业银行；农村数字普惠金融；发展

党的十九大报告提出乡村振兴战略之后，2021年中度融合，它需要依赖完备的网络基础设施和智能终端设

央一号文件《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代备。中国互联网信息中心数据显示，截至2020年末，农

化的意见》首次提出“发展农村数字普惠金融”，并进村网民规模达到3.09亿，占网民整体的31.3%，这是农

一步明确加大对农业农村重点领域和薄弱环节发力。村网民规模占比首次超过30%；农村地区互联网普及率

从农村普惠金融供给来看，既有互联网企业，又有达到55.9%，也是互联网普及率占比首次超过50%［3］。

大型农企，还有不可忽视的以商业银行为主体的各类金但是仍有部分地区光纤网络和4G网络未覆盖，甚至一些

融机构。由于我国独特的城乡二元结构，发展农村数字地区智能手机的普及率都非常低，缺乏非现金交易的终

普惠金融有别于城市传统规律。农村金融的内在逻辑是端设备，缺乏在线支付的交易环境，严重影响商业银行

［1］

“互联网”与“社会网”结合，发展农村数字普惠金发展农村数字普惠金融。

融离不开“线下”，离不开商业银行物理网点。长期以来，与金融产品在线交易相配套的银行线下物理网点

商业银行，特别是农村商业银行的线下物理网点构成了覆盖不足。农村地区用户的互联网利用程度、移动终端

最贴近农村地区用户的金融服务系统。截至2020年12的使用情况及对数字普惠金融的认知水平都离不开线下

月31日，全国共有省级农信联社25家，农村商业银行网点的近距离支持。但商业银行的现有服务网点及配套

1539家，农村信用社616家，农村合作银行27家［2］，设施主要设在县城和城乡接合区域，农村用户不能及时

除此之外，还有一些省联社布局的非金融网点服务站点。接触到专业人员和金融服务移动终端，需要消耗大量的

商业银行助推乡村振兴战略，发展农村数字普惠金路途时间，并且物理网点的基础设施不能及时更新，设

融，有利于提高农村居民收入水平，缩小城乡贫富差距；备陈旧，功能受限，形同虚设，不利于商业银行农村数

有利于缓解农业经营融资困难，促进农村经营快速发展字普惠金融的推动，阻碍农村居民迈入数字普惠金融的

与创新；有利于优化金融资源配置，激活农业农村内在门槛。

动力；也更有利于商业银行自身化解传统经营的饱和竞1.2农户受教育程度较低，金融素养缺乏

争，将客群市场和产品服务下沉农村，拓宽市场发展空间；虽然数字红利很好地惠及了城市地区，但农村居民

更有利于与互联网企业学习合作，提升自身数字化和智由于受教育程度相对较低，对农村数字普惠金融整体接

能化服务能力，加快数字化转型。受度不高。多数农村居民除了办理存、贷、汇等业务外，

因而，商业银行推动农村数字普惠金融发展，提升金很少主动接触线上消费、网络信贷等金融服务。他们对

融服务农业农村高质量发展，是一项非常重要的研究课题。农村数字普惠金融的认知存在偏差，甚至是抵触心理，

特别是留守老人和留守儿童集中的乡村，对新的、相对