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数字经济背景下商业银行转型路径研究

摘要：本文通过引入平安银行转型的案例分析，探讨了商业银行转型发展面临的痛点，包括获客难、数据治理难、结算与

信贷流程冗余、科技基础差、融资风险增加等。针对这些问题，本文提出了针对性建议：一是要利用数字经济实现精准获客；二

是促进数字化治理转型；三是稳定获取收益；四是借助数字化基础设施优化支付流程；五是加强数据与信贷安全管理。本文认

为，数字化转型是当前商业银行转型发展的趋势和必由之路，商业银行在数字化转型中所面临的痛点问题需要通过数字经济

的实践和创新来解决。

关键词：数字经济；商业银行；转型路径

当前，我国数字经济快速发展，社会需求多样化，对商业转型会赋予商业银行一个强大的外脑，改变原有的商业格

银行等金融机构的要求越来越高，给商业银行的发展带来了局，进而促进商业银行数字化转型。

一定的挑战，但同时也是机遇。数字经济的核心要素——数目前，数字经济对商业银行转型影响的相关研究已经十

据资源也可以成为商业银行转型的重要载体。商业银行要分丰富，主要集中在三个方面。一是研究数字经济发展对商

实现转型和高质量发展的战略目标，必须重视数字经济高发业银行经营效率的影响。Boot（2021）等研究发现，数字经济

展带来的新特征、新机遇。所带来的技术变革会通过信息创新和沟通创新两种渠道实

一、数字经济含义及特征现对商业银行效率的影响，新的沟通渠道会提升商业银行经

“数字经济”的概念在20世纪90年代被首次提出，当时营效率，但也会增加银行传统业务模式中大量“软信息”的硬

数字经济发展初见雏形，尚未形成规模以及对社会经济产生化，可能导致传统银行业务模式的垂直和横向解体。二是数

巨大的影响。从宏观经济学中对产业门类的划分框架来看，字经济发展对商业银行风险承担的影响。郭品和沈悦

数字经济属于第一产业、第二产业和第三产业中的服务业。（2019）研究指出，数字经济时代互联网金融的发展对商业银

但是，随着数字经济在我国的高质量发展，其影响的范围之行产生的影响大小因行而异。主要通过“互联网金融—存款

广、程度之深已经超出了预期。2022年，《“十四五”数字经济机构/付息成本—银行风险承担”的传导机制，互联网金融发

发展规划》对数字经济定义作出了深刻阐释，强调数字经济是展通过恶化存款结构和抬高付息成本两种渠道显著加重了

继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，是以数据资源为银行风险承担，而且非国有、小规模、高流动性和高资本充足

关键要素，以现代信息网络为主要载体，以信息通信技术融合率的商业银行所受到的冲击更大。三是数字经济发展对商

应用、全要素数字化转型为重要推动力，促进公平与效率更加业银行数字化转型的影响。谢治春等（2018）重点研究了数

统一的新经济形态。崔保国等（2020）认为，数字经济的基本字经济背景下商业银行转型的路径。认为组织能力是影响

结构由ICT产业、数字传媒和网络平台（电商、贸易等）构成，企业数字化转型成效的重要因素，传统商业银行需要通过组

同时，数字经济发展会对其他产业有融合溢出效应。织创新提升组织能力以适应数字化转型。

1994年，美国技术经济专家唐·泰普斯考特（DonTapscott）三、商业银行转型痛点分析

就在其著作《数字经济》一书中，对数字经济给出了一个不成数字金融的核心就是效率主义，用科技的手段去提升原

熟的定义，将数字经济的特征概括为：知识、数字化、虚拟化、有的效率。而基于金融科技，现有问题可以通过ABCD四个

分子化、整合/网络化、去中介、融合、创新、生产消费、即时性、维度去解决，分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算

全球化、冲突。在数字经济快速发展30多年后的今天，泰普CloudComputing、大数据BigData。目前，云计算已经成为金

斯考特对数字经济核心特征的总结仍然非常全面和准确。融lT架构转型的主流方向，金融云部署较快，企业发展较为

二、数字经济对商业银行的影响成熟。大数据是金融业创新发展的基础资源，提供金融大数

数字经济作为一种新的经济形态和变革社会的力量，其据服务的企业数量众多，互联网巨头优势明显。人工