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家庭理财的类型

随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财

市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众

多，归纳起来主要包括以下几个方面：

储蓄

储蓄或者说存款，是普通居民家庭的投资行为，也是人

们常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较，具有

安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全

国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，

动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。

银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到

社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银

行必须付给储户利息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支

援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以增值或保值，

成为一种家庭投资行为。

炒金

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的黄金

宝业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资

者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。

可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需

求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金

饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品

5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的

提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正

步入投资理财的黄金时期。

基金

自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备

受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超

过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，

今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，2013年，许

多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势

和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

炒股

有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金

推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监

会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，

加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不

管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并

存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行

投资。

利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息，但对

股票转让所得，国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策，

因此，利息征税后，谨慎介入股市，亦是一条有效的理财途

径。

将活期存款存入个人股票账户，可利用这笔钱申购新股。

若运气好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即

使没有中签，仍有活期利息。如果经济状况较好，能承受一

定的风险，也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地

产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。

股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，

是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭

证，早已走进千家万户，成为许多家庭投资的重要目标。股

票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高

收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，成为支撑

中国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计

算股票投资收益率来反应。实际收益率=〔年股利-年股利

税率〕/发行(购买)价格100%。

国债

国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债

发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行

的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国

债的二级市场也将成为2013年的发展重点。

储蓄

储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的

思想观念之中。一项调查表明，大多数居民仍然将储蓄作为

理财的首选。有专家分析，一方面因为外资流入中国势头仍

较旺盛，中国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度

控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再

加上利率的浮动区间进一步扩大。

债券

债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表，2013年企

业债券发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银

行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银

监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本

构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起

到推波助澜的作用。

外汇

随着美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人

外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各

种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银

行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。

2013年，