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保险产品的设计方案

摘要

随着时代的发展，人民生活水平不断提高，人们也越来越重视人身保险。某一保险

公司拟设计一个新的产品，本文针对保险产品设计方案提出的八个问题，分别建立了相

应的模型。

模型1为保证保险公司不盈不亏，确定了投保人在交费期(n年)，每月所交固定费

用(a元),投保人领取固定额度的工资(b元)和投保人死亡时的年龄(m岁)之间的关系：

12m12(m−n)

()()()

a1+c−a+b1+c+b=0

模型2将题中所给a,n,c,m的值代入模型1中，用Matlab求解，得保险公司应发给

投保人的工资为983.7302元；

mn

模型3将题中所给a,b,c的值代入模型1中，得到和的关系为：

m=n+33.375[lg2−lg(3−e0.29963×10−n)]

Matlabmn

运用画出与之间的关系图，对图进行分析，利用上述关系计算出保险公

司不盈不亏时交纳年数与领取工资年数，并用表格的形式具体表达；

模型4完成保险最终设计所需的条件有：每个年龄段死亡人口占总死亡人口的百分

比；居民的平均收入；居民消费水平；

对所提出的获取方案进行讨论，可知在官网上查找相关资料为最可行的方法。然后，

对数据进行有效加工即可；

模型5在题目已知条件下，公司不亏不盈的概率即为保险公司把投保人交纳费用及

所产生的利息全部返还给投保人的概率，据此求解保险公司不亏不盈的概率。

模型6根据投保人整数岁死亡的概率，用计算期望的方法，通过建立方案1与方案

2，可得投保人的平均死亡年龄，平均年龄死亡的概率即为保险公司不亏不盈的概率；

模型7已知投保人整数岁死亡的概率，用水平法解得投保人每个月的死亡概率，依

据模型6的求解方法，通过建立方案3与方案4，得到1~n岁和n+1~200岁的死亡概

率，则公司不亏不盈的概率为两阶段同时发生的概率乘积；

模型8根据题意分两种情况考虑。情况1：以投保人在未满交费年限死亡，来确定

赔偿倍数和死亡时的年龄的关系。情况2：以投保人在满交费年限后死亡，来确定每月

交纳保险、满交费年限后每月返还的固定工资与死亡时的年龄的关系。最后通过调查确

定每月应交纳的保险费、应交纳的年数，以及合理假设未满交费年限就死亡的年龄和满

交费年限后死亡的年龄，由此合适地确定出赔偿的倍数和每月返还的固定工资。

：Matlab

关键词保险设计方案不亏不盈水平法

-1-

1问题重述

1.1背景资料

随着经济的不断发展，人们的生活水平也不断提高，人们越来越重视投资保险，尤

其是人身保险。某保险公司拟设计一个新的方案，使保险公司不盈不亏，寻求满足要求

的方案。

1.2基本条件

an

1投保人从一出生开始就开始按月交纳固定的费用元，交满年停止交费。

nb

2按月交满年后，投保人从下个月开始按月领取固定额度的工资元，直到投保

人死亡。

n

3投保人交费未满年死亡，保险公司全额退还投保人所有交费（不付利息），并

按交费月数进行赔付，不考虑其他情况。

c

4银行的月利率为，一直不变。

5保险公司只将投保人的交费及时存入银行，不进行其他投资。