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一、年金保险概述
（一）年金保险的含义年金
–一系列定期有规则的支付年金保险
–是投保人与保险公司签订的一种合同，保险公司以年金领取人的生存为条件定期给付约定金额。
–年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。
–年金保险的给付期限可以是定期的，也可以是终身的。市场上年金保险通常包括两类：
–养老年金保险
–教育年金保险
养老保险通常采用年金保险的方式，本讲中的年金保险主要指养老年金保险。例：养老年金保险典型条款
在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：
一、在本合同约定的养老金开始领取日前被保险人身故，本公司按所交保险费(不计利息)与现金价值中数额较高的给付身故保险金，本合同终止。
二、被保险人生存至本合同约定的养老金开始领取日：
1、约定一次性领取养老金的，本公司按保险单载明的养老金领取金额给付养老金，本合同终止。
2、约定按年或按月领取养老金的，本公司于每年或每月的生效对应日按保险单载明的养老金领取金额给付养老金，保证给付10年。若被保险人自开始领取养老金之日起不满10年身故，其受益人可继续领取未满10年部分的养老金，本合同于自开始领取养老金之日起满10年的年生效对应日终止。若被保险人自开始领取养老金之日起满10年后仍生存，可继续领取养老金直至身故；被保险人身故，本合同终止。
例：教育年金保险典型条款
在本合同有效期内，本公司负下列保险责任:
一、被保险人生存至15、16、17周岁的生效对应日，本公司每年按基本保额的10%给付高中教育保险金。
二、被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日，本公司每年按基本保额的30%给付大学教育保险金。在被保险人21周岁的生效对应日给付教育保险金后，本合同终止。
三、被保险人身故，本公司退还保险单的现金价值，本合同终止。
四、投保人身故或身体高度残疾，从投保人身故或被确定身体高度残疾之日起，若被保险人生存，本公司于每年的生效对应日按基本保额的5％给付成长年金，直至被保险人21周岁的生效对应日为止。
若投保人身故或身体高度残疾发生于缴费期内，从其身故或被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，本合同继续有效。
年金保险合同的当事人
–保险人
–投保人
年金保险合同的关系人
–被保险人
被保险人通常就是年金领取人，因为年金保险本质上属于生存保险，年金通常在被保险人生存时给付给被保险人（即年金领取人）。
但是有时年金领取人也可为保单约定的、除被保险人之外的“受益人”，这时通常被保
险人死亡，而保险公司承诺的一些保底给付尚未支付完毕，这剩余部分就支付给受益人。
–受益人
（二）年金保险的机理
年金保险是基于生命不确定性设计的
–早逝是一种风险，长寿也是一种“风险”
–生命不确定性带来的财务风险
年金保险仍适用保险的基本机理(分散风险,分摊损失)
–风险汇聚
–风险分担
人口老龄化导致了年金保险的需求增加
–中国已进入老龄化社会
2000年60岁以上人口接近1.3亿，约占人口总数的10％
2005年60岁以上人口约1.6亿，占总人口比重约11.5％年金保险领取的来源:保险费、增值、贡献。
（三）年金保险与寿险的比较
防范风险不同购买年金保险
–为了在老年期间持续获得一笔资金，用以防范因寿命过长而导致没有足够生活费用来源的财务风险。
购买寿险
–为了在需要时积聚一笔资金，用以防范被保险人早逝导致收入损失的财务风险。
给付条件不同年金保险
–以年金领取人生存为给付条件，主要为被保险人提供经济收入保障寿险
–以被保险人死亡为给付条件，主要为受益人提供经济收入保障
逆选择不同
（信息不对称有可能导致逆选择）
逆选择:指投保人在选择买不买保险/买什么或买多少保险的时候，按对己有利的原则做出决策的行为动机；如果缺乏有效控制机制，如限制性合同条款及核保过程，会导致保险经营失败。
更倾向于购买年金保险的人
–身体健康、预期死亡率低于平均水平的人更倾向于购买人寿保险的人
–身体健康状况较差、预期死亡率高于平均水平的人逆选择导致死亡率差异
–年金死亡率明显低于寿险死亡率使用不同生命表
–年金保险使用年金生命表
–寿险使用寿险生命表
死亡率改善对保险公司的影响不同任何生命表都有一定的安全边际
(人类的预期寿命越长,对保险公司经营寿险越有利)
寿险生命表
–安全边际意味着生命表中的死亡率将高于预期死亡率年金生命表
–安全边际意味着生命表中的死亡率将低于预期死亡率影响不同
–随着人们预期寿命不断延长，这一趋势将使年金生命表的安全边际逐渐减小，而寿险生命表的安全边际将不断扩大，产生相反影响。
二、年金保险的分类
（一）按年金购买方式划分趸缴年金
–在购买时保费一次缴清的年金期缴年金
–在一定时期内分期缴纳保费的年金
水平保费期缴年金(按规定的时间间隔缴纳相等的保费)
浮动
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