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对保险业中人工智能的监管：

平衡消费者保护与创新

研究摘要

2023年9月

DennisNoordhoek,公共政策与监管部总监，日内瓦协会

贯穿保险价值链的人工智能

各行各业都将人工智能(AI)视为重要工具。在保险业，人工智能正在重塑从承保到索赔管理和客户参与的业务流

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程。在个性化程度和成本效益提高的基础上，人工智能有潜力通过提高保险的可得性、可负担性和可及性来帮

助缩小保障差距，这是它的优点之一。

图1:保险价值链上的人工智能用例

来源：日内瓦协会，改编自Elingetal.和Accenture

人工智能可以应用于整个保险价值链。具体例子包括语音识别、模式和图像识别以及数据驱动的决策。根据不

同的应用领域，它能为客户提供更强且更定制化的体验、创新的产品(如基于使用行为的保险)或快速高效的索赔

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处理。它使保险公司能够通过预测和预防风险来提升其价值定位，从而帮助社会变得更有韧性、改善欺诈检

测、并有助于对更细致地观察分析风险。4

1Elingetal.2022;Accenture2018.

2TheGenevaAssociation2020.

3Kelleyetal.2018.

4McKinsey2021.

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人工智能与保险：新的动向?与人工智能相关的风险和担忧

虽然人工智能可以帮助保险公司改善其核心业务，但最近，随着ChatGPT这样的生成式人工智能工具的

它并没有改变核心业务本身。承保是一个核心流程，兴起，人工智能的风险和挑战成为人们关注的焦点。

涉及风险评估和定价——这是一个基于数据(例如与在保险行业，主要问题包括缺乏透明度和可解释性、

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过去经验相关的数据)的流程。人工智能通过提供快歧视、偏见、不公、难以负担、排斥性和数据相关问

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速数据处理和分析能力、发现相关性、挖掘新的数据题。这些问题对保险业来说并不一定是新的，但由

来源以及帮助承保人更准确地评估风险来改善这一过于人工智能的使用，它们会以新的形式出现。保险公

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程。对保险公司专家的采访表明，保险公司并不盲目司正在采取各种措施来解决这些与人工智能相关的风

依赖人工智能的结果，相反，人工智能增强了人类的险，例如用于检测和防止人工智能模型中不必要的相

决策能力。关性的方法、遵循EIOPA发布的人工智能治理原则、8

对承保中使用的评级因素数量的自我限制、以及为管

理人工智能相关风险而量身定制的治理结构。重要的

是