【庄毓敏-商业银行业务与经营】第7章-个人贷款.pptVIP

1第七章个人贷款个人贷款概述个人贷款信用评估个人信贷定价个人贷款的开展

2个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、经营等等。我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷的范畴。最近几年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋势。

3第一节个人贷款概述个人贷款产生及对商业银行的意义个人信贷产生的理论根底是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。

4从商业银行角度看，个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径

5个人贷款的种类

1.个人住房贷款2.个人汽车贷款3.个人综合消费贷款4.国家助学贷款5.个人经营贷款6.信用卡贷款

6个人贷款的特点1.高风险性〔1〕消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。〔2〕信息不对称风险比较严重。〔3〕贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。2.高收益性消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。3.周期性消费信贷的周期性表达在较高的经济周期敏感性。4.利率不敏感性

7个人贷款的风险控制

1.使用个人信用系统2.选择适宜的合作机构3.实行五级分类管理4.贷后监测与检查5.通过二级市场出售贷款

8第二节个人贷款的信用评估个人信用征信及其经济意义信用评估也被称为征信，征信的根本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期归还能力。个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康开展的坚实根底。

9个人财务分析的主要内容和目标

1.个人财务分析内容〔1〕未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。(2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。(3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。

102.个人财务分析的目标确定借款客户各种资产的价值和可靠性确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动局部及其归还方式，确定可能的还款来源比较财务报表的各局部信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人归还负债或满足贷款效劳要求的能力。

11个人财务报表的分析方法

分析范围包括：流动资产分析不动产分析应收贷款分析人寿保险分析退休基金分析私人财产其它财产个人收入分析个人负债分析其它信息〔1〕共有权〔2〕偶然负债和或有负债

12个人财务报表综合分析综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而到达以下目的：〔1〕确定贷款的潜在的抵押品或还款来源；〔2〕更清楚地了解借款人资产的流动性；〔3〕确定流动负债(在未来12月内要归还的负债)的金额；〔4〕计算出一个更准确的所有者权益数据；〔5〕分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。

13个人信用评估方法

1.Z计分模型Z值评分模型是一种以会计资料为根底的多变量信用评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关财务指标数据填入，便可由计算机自动计算得出Z值。Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。

142．“5C”判断法一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的5C：品德〔character〕、能力〔capacity〕、资本〔capital〕、担保品〔collateral〕和条件〔condition〕。3．信贷记分法〔1〕杜兰德9因素评分法〔2〕FICO信用分

15第三节个人贷款定价所谓个人贷款定价,就是银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平。尽管个人贷款产品种类繁多，其具体的定价策略与方法不尽相同，但是贷款定价原那么是通用的，这些原那么是个人贷款定价的根本思想。个人贷款定价的原那么包括：

16个人贷款定价的一般原那么1.本钱收益原那么。2.风险定价原那么。3.参照市场价格原那么。4.组合定价原那么。与宏观经济政策一致原