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P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势

P2P网贷的概念

所谓P2P（英文“PeertoPeer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文

官方翻译为“人人贷“。通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其

他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。其中，中介机构负责对借款方资信状况的考

察，并收取账户管理费和服务费等收入。其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银

行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。目前的此类平台都不受地域限制提供服务。

P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和弱小企业主

等，匡助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。对于这些借款人，无需他们给出贷款抵

押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，

然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取

贷款利息。此外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对

的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置

未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资

者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹画的投资者；需理财的非

金融专业人士等。2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。之

后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英

镑的借贷。此外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lendingclub等。

其是2022年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关

注小额信贷。P2P小额信贷市场规模到2022年已经达到了6.5亿美元。著名的咨询公司Gartner

预测，P2P网贷市场2022年将达到50亿美元的规模。

P2P网贷的特点

1、直接透明：出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份

信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到

自己为他人创造的价值。

2、信用甄别：在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的

借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

3、风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了

最大程度的分散。

4、门坎低、渠道成本低：P2P网贷使每一个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可

以很便捷地进行，每一个人都能很轻松地参预进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入

人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要匡助的中低收入人群。

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P2P网贷的作用

首先，P2P网贷是企业融资的一个新型途径，基于网络平台的信息共享，促成企业和资本市

场，或者个人和个人的对接。网络贷款的这种优势，弥补了传统贷款模式中信息交流不对称的问

题。

其次，P2P网贷的门坎相对较低，而且在网站平台上，每一个人都可以是信息的传播者和接受

者，非但借款的数额和用途等一目了然，而且交易起来相对便捷。同时，P2P网贷的贷款人群的

数量和范围是不受限制的，借贷双方的资金对接效率更高，这为小额贷款的发展提供了成长的空

间。

此外，P2P网贷还拓展了信贷额度的范围，弥补了银行信贷的“盲点”。个人、个体户和小微

企业欲通过传统的金融机构贷款时常无功而返，而P2P网贷恰好瞄准了这一市场需求，成为这些

群体融资的新渠道。

P2P网贷发展现状

2022年，我国首家P2P小额信用贷款服务机构—宜信在北京揭牌，从此，P2P在国掀起了普

及的浪潮，到目前为止已有包括点点贷、人人贷、安信贷、宜信、红岭创投等近40个网络信贷平

台，其发展之迅捷令许多业内人士始料不及。这种无抵押无担保、最高额度几十万的个人对个人

的服务模式，提供了银行、信托、小额贷款公司无法提供的业务服务，满足了特定人群的需求，

到现在仍然表现出巨大的市场潜力。

但在满足需求的同时，这种非官方的民间信贷业务，也较商业银行承担了更大的风险，产