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L/O/G/O
讲解员：
组成员：
第七章保险类金融机构与业务
保险机构的主要功能以及业务
保险机构的组织形式
保险公司的负债业务与资产业务
保险机构的风险管理
社会保险与社会保障机构
保险公司的负债业务与资产业务
•保险公司是一种契约型金融中介机构，为社会公
众的生命、健康、或者财产损失提供经济上的赔偿。
•作为金融中介机构，保险公司业务的本质是交易与
管理各类风险，这不仅包括出售各种保单承担纯粹
风险的负债业务，也包括将保险资金投资于存款、
债券和股票等承担投资风险的资产业务。
保险公司的负债业务
•保险公司与其他金融机构的区别，不在于
保险公司的资产业务，而在于其独特的负
债业务，即各项保险业务
•所谓负债（保险）业务：保险公司通过销
售各类保单，以直接的风险承担而获取资
金来源，进而形成具有独特特征的不确定
负债或或有负债业务
寿险公司的主营业务
•寿险公司的主营业务：针对人的死亡和疾
病风险提供保险服务，同时也提供养老金
和年金等具有储蓄和投资功能的服务
寿险公司的负债业务
壹传统个人寿险和年金产品
健康和疾病保险贰
叁新型寿险产品
团体保险肆
新型寿险产品的产生背景
•随着保险市场竞争的日益激烈和市场风险
的加大，产生了对灵活可变的新型产品的
需求。
•精算技术和计算机技术的发展，为新型产
品的开发和发展创造了条件。
新型寿险产品
投资连结保险
投资连结保险产品的最低到期给付保证与最低死亡给付保证
分红寿险
分红寿险合同中保单持有人享有分红的权利
.
万能寿险
万能寿险合同中万能账户的最低收益率保证
例：投资连结保险
•早在20世纪70年代的英国即已产生投资连结保险
（一种融保险与投资于一身的险种），现已成为
欧美国家人寿保险的主流险种之一。
•传统寿险都有一个固定的预定利率，保险合同一
旦生效，无论保险公司经营状况如何，都将按预
定利率赔付给客户。
•“投资连结保险”则不存在固定利率，保险公司将客
户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。其
中，“投资”部分的回报率是不固定的。
——如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。
——如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。
我国的新型寿险产品出现
•1999年10月22日，平安推出了中国大陆第
一份投资连接保险——平安世纪理财投资
连接保险
•其后，中国人寿、太平洋保险也及时推出
投连险。
•2000年，中国大陆第一份万能险与分红险
产品也先后出现
我国的新型寿险产品发展
•经过10年的发展，我国的新型寿险产品已经取得
了相当的市场份额：自2002年以来，分红险份额
稳定在50%左右。此外，投连险波动较大，万能
险稳步发展，目前均在寿险市场中占重要地位（
两者市场份额在20-25%间波动）
•北京保监局发布的
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