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向死而生，向阳而生

地方性中小银行数字化转型思路

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【摘要】进行数字化转型未必能脱颖而出，但不进行数字化转型必定死亡。然而，中小型地方银行自身资源禀赋低，体制机制尤其是文化制约，导致地方性银行数字化转型困难困难重重。中小型区域银行数字化转型方向是什么？数字化转型的路径和依赖条件是什么？笔者通过同业调研、咨询顾问、文献分析，并结合所在行的金融科技建设情况以及研究者多年的数字化转型经验，对中小型区域银行数字化转型做了一些思考和分析，希望为中小型地方性银行数字化转型提供新的思路参考。

前言

以云计算、人工智能、生物特征识别、物联网、区块链、5G为代表的新兴技术正在重塑金融行业服务生态和竞争模式，金融科技正成为未来全球金融竞争的制高点；随着金融行业的信息化、数字化和智能化的进程不断加快，数字金融的时代已经加速到来；金融即场景、金融即服务，金融即科技，金融不再是物理的网点，而是如水一般随时随地获取的服务。

未来的银行一定是数字银行，是融于各类生活场景之中的银行。小型银行未来必须重视金融科技的投入、加强大数据风控能力，利用互联网进行获客，依托金融科技，基于生物特征识别和大数据风控构建自动化身份识别和审批流程，有效提升金融服务的可得性，提高金融服务的效率，提升普惠金融和农村金融服务能力，使金融科技成为银行寻找第二增长曲线的驱动力。因此，数字化转型已成为引领银行走上高质量发展道路，突围“红海”的核心力量，数字化转型已成为未来银行业务发展的基础底座，是标配，犹如空气和水一般，进行数字化转型未必能脱颖而出，但不进行数字化转型必定死亡。

中小型区域银行，面对经济环境变化和金融监管加强，资产和负债增速放缓，净息差逐步收窄；同时，还面临着来自经济下行、利率市场化、风险恶化、业务停滞、同业竞争、客户习惯改变等方面的挑战和压力，疲于应付，无法聚焦于长期战略的数字化转型。而中大型银行利用自己强大科技投入和互联网效能，通过数字化转型，入侵了原来地方性银行的领地。面对各项挑战，中小型地方性银行也必须排除万难进行数字化转型，否则必然被市场所淘汰。然而中小型地方银行自身资源禀赋低、基础差、规模小，人才少，科技投入少，人才引进难，现有人才科技素养低，体制机制尤其是文化制约，导致地方性银行数字化转型困难困难重重。

中小型区域银行为什么要数字化转型？数字化转型方向是什么？数字化转型的路径和依赖条件是什么？转型中的困难是什么？怎么规划转型路径？笔者通过同业调研、咨询顾问、文献分析，并结合所在行的金融科技建设情况以及研究者多年的数字化转型经验，对中小型区域银行数字化转型做了一些思考和分析，希望为中小型地方性银行数字化转型指出新的思路。

一、自古华山一条路，数字化转型一定是未来银行的唯一出路

（一）金融科技与数字化转型的定义

数字化转型（Digitaltransformation）是建立在物理世界向数字世界的映射及数字化重构基础上，进一步触及公司核心业务，以新建一种商业模式为目标的高层次转型。数字化转型是基于数字化技术及支持能力以新建一个富有活力的数字化商业模式，只有企业对其业务进行系统性、彻底的（或重大和完全的）重新定义——不仅仅是重构IT系统，而是对组织活动、流程、业务模式和员工能力的方方面面进行重新定义的时候，成功才会得以实现。

招行行长田惠与认为：数字化转型将作为是招商银行未来变革的重中之重，每一项业务、流程、管理都要以金融科技的手段再造。

业内一般将金融科技概括为“ABCDI”：A是指人工智能，B是指大数据，C是指云计算、云存储，D是指分布式记账、区块链，I是物联网。”中国人民银行行长易纲表示，在“ABCDI”中，大数据最为重要。它是所有科技的支点，也是金融服务的基础。人工智能、云存储、分布式记账和物联网都离不开大数据。

中国银监会原副主席蔡鄂生表示，金融智能化是金融科技创新发展的必然趋势，以人工智能为核心的金融智能化代表了更高的生产效率和更广的生产要素内涵，是金融科技发展的高级形态和必然方向。目前，围绕人工智能，我国已经将一批金融科技产品投入试点，将来我国可以在金融智能化的顶端占据一席之地。

从以上定义可以看出，数字化转型是企业商业模式，组织架构、文化流程、产品创新、内部运营、用户服务的数字化变革，而不仅仅是金融科技系统的升级与创新。金融科技是是数字化转型的核心和抓手，金融科技创新将从技术上促进数字化转型，数字化转型涵盖金融科技创新，这是金融科技和数字化转型的关系。

笔者认为数字化转型是通过新一代数字技术的深入运用，构建一个全感知、全连接、全场景、全智能的虚拟数字世界，进而优化再造物理世界的业务，利用数字技术对传统管理模式、业务模式、商业模式进行创新和重塑，实现业务第二增长曲线。

数字化转型是银行之间新的军备竞赛，它的内涵比金融科技更为深刻