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小额贷款公司综合效率评价及影响因素分析
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游龙罗剑朝
Summary：运用DEATobit模型对小额贷款公司的综合效率及其影响因素进行实证分析。结果表明：小额贷款公司综合效率整体不高，且差异较为明显；规模效率是决定综合效率的关键，且小额贷款公司具有比较明显的投入冗余特征；贷款规模和资产规模对小额贷款公司综合效率有显著影响；小额贷款公司支农业务对综合效率的影响并不明显，且发展目标偏离有扩大的趋势，但支农产生的贷款成本增加并非必然导致综合效率降低，继续发展其支农业务是可行的。
Key：小额贷款公司；综合效率；DEA-Tobit模型
：F830.5：A：1001-8409（2014）12-0079-05
AnalysisontheOverallEfficiencyofSmallloan
CompaniesandItsDeterminants
——BasedonVerificationofFieldResearchDatainShaanxi
YOULonga，LUOJianchaoa，b
（a.CollegeofEconomicsandManagement；b.InstituteofRuralFinance，NorthwesternAFUniversity，Yangling712100）
Abstract：UsingDEATobitmodeltoresearchtheoverallefficiencyanditsdeterminantsofsmallloancompanies.Theresultsshowthattheoverallefficiencyofsmallloancompaniesisnothigh，andthedifferencesareobvious，scaleefficiencyisthemainfactordecidingit，andsmallloancompanieshavemoreobviousredundantfeaturesoninput.Loansizeandassetsizehavesignificantimpactontheoverallefficiency.Theeffectonsupportingagricultureisnotobvious，andthetargetdeviationofdevelopmenttrendstoexpand.Whiletheincreasedcostsincurredbysupportingagriculturearenotnecessarilyleadingloweroverallefficiency，thecontinuationofagriculturebusinessisnecessarytodevelopruralfinanceandeconomy.
Keywords：smallloancompanies；overallefficiency；DEATobitmodel
1问题的提出
自2005年底中国人民银行启动“商业性小额贷款公司”试点工作以来，我国小额贷款公司如雨后春笋般快速发展，对扩大农村金融覆盖面，方便农村地区贷款，促进我国农村经济发展起到了一定作用。然而，小额贷款公司在实际运作过程中也出现各种问题，阻碍了其经营发展与综合运行效率提高。其中，最主要的问题为发展方向非农化与发展目标偏离[1]。在这种情况下，改进以支农目标为主的小额贷款公司的综合效率成为了学术界及政府所关注的重要问题。
小额贷款公司作为一种小额信贷机构，其发展在国内外备受关注。国外无小额贷款公司，但国外学者对类似的小额信贷机构的研究却比较完善，关于小额信贷机构的效率涉及较多，其代表学者有Morduch、Bassem和Fernando[2]等。其中，Morduch通过调查发现，国际上成功的小额信贷机构，利率水平是影响其运行效率的一个方面，另外一个方面则为机构的规模[3]；与Morduch的观点相类似的是，Bassem认为机构规模对微型金融机构效率产生显著影响，同时中等规模的微型金融机构有较高的生产效率[4]。
国内的研究主要针对小额贷款公司，大多研究其发展可持续性与存在问题，对其效率的研究则很少。主要体现在两方面：一是小额贷款公司自身发展效率的研究。认为我国小额贷款公司整体经营效率水平较高，且效率差异不明显，而纯技术效率是引起其低效率的主要原因[5]。也有不同的观点，认为规模效率低和技术进步缓
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