(孔德威)第一讲 小额贷款授信方案设计与风险规避—案例分析.ppt

小额贷款风险控制与管理第一讲小额贷款授信方案设计与风险躲避——案例分析孔德威2021年09月26日青岛

所讲主要内容集群联保授信方案设计与风险规避2供应链（互联网）授信方案设计与风险规避1“三农”贷款授信方案设计与风险规避6平台贷款授信方案设计与风险规避4抵押贷款授信方案设计与风险规避5过桥贷款授信方案设计与风险规避3融资性产品设计与风险规避附

一、供给链〔互联网〕授信方案设计与风险躲避供给链授信含义：以现代供给链公司为依托，围绕核心企业，为其上下游中小企业实现一站式的灵活、专业的供给链金融效劳，以弥合广泛中小企业的资金缺口和降低供给链的本钱。供给链授信特色：围绕核心企业的上下游中小型企业提供专业的供给链金融效劳。供给链授信条件：采取抵押、质押、担保、专项贷款、物流监控、捆绑上下游等多种灵活变通的贷款条件。供给链授信模式：☆应收账款模式、☆库存贷款模式、☆订单贷款模式和☆预付款贷款模式☆。

〔一〕应收账款授信方案设计与风险防范案例分析：霸州市某家具生产企业，主营餐厅、酒店用座椅，产品主要外销。近年来出口业务快速增长，2021年出口额500万美元，收汇350万美元。与12个国家和地区的多家商户建立了长期、固定的业务往来。但企业遇到的突出问题是出口收汇期限较长〔一般180天〕，造成企业应收账款笔数较多。试问是否进行此项贷款？假设同意此项贷款，又应如何进行授信方案设计与风险防范？

应收账款贷款产品的产生

应收账款贷款产品的流程

应收账款贷款产品的风险应收账款债务人行使抗辩权：一旦出质人未适当履行根底合同义务〔如未履行发送货物、提供效劳义务，或所提供的货物、效劳存在质量瑕疵等〕，应收账款债务人可行使抗辩权。应收账款债务人行使抵销权。如应收账款债务人和出质人互负到期同种类债务，那么应收账款债务人随时可主张将自己的债务与出质人的债务抵销,从而使得设质的应收账款归于消灭。出质人与应收款债务人恶意串通：客观上尚存在出质人与应收款债务人恶意串通，在应收账款设定质押后成心修改根底合同、免除对方债务、提前收取有关应收账款或者改变支付方式以避开质权人监控的可能，从而导致质权人的担保权益悬空。质押登记风险：一旦应收账款质权人在办理质押登记时未严格按照?应收账款质押登记操作规那么?的相关规定完整填写相关内容或未在出质人身份信息变更后4个月内办理变更登记，质押登记即自动失效。

应收账款贷款产品的风险防范选择合格的出质人以及应收账款：将出质事项通知应收账款债务人；应收账款双方当事人的资信状况，有无一定的资产及经营实力，财务状况是否良好；应收账款贸易背景是否真实，双方当事人以往的交易合作记录；拟设质的应收账款是否正常〔含是否已质押或转让等，可供采取的方式包括但不限于通过应收账款质押登记公示系统进行查询等〕，账龄长短及可收回性；应收账款双方当事人之间是否存在关联关系，应收账款债务人对出质人有无其他需要或可以行使抵销权；出质人的履约能力等。

〔二〕库存授信方案设计与风险防范

库存贷款产品的流程图

库存贷款产品的风险与防范

〔三〕订单授信方案设计与风险防范

订单贷款产品的流程图

〔四〕预付款授信方案设计与风险防范

预付款贷款产品的流程图

预付款贷款产品的流程图

附：互联网供给链金融授信方案设计与风险防范

二、集群联保授信方案设计与风险躲避

产品设计的风险躲避：联保体的组建

三、过桥贷款等授信防范设计与风险躲避过桥贷款☆：指企业快到期的旧贷款已获银行续贷批准，小额贷款公司提供短期“过桥〞资金贷款。风险躲避与办理流程：〔一〕企业客户有过桥资金需求时，可随时协同客户经理或直接向公司联系并提出书面借款申请。〔二〕银行协助提供企业的诚信情况以及银行认定仍在有效期内的信用等级评定结论和贷款审批通知书。〔三〕公司接件后原那么上一个工作日内完成审批立即通知银行和企业，并签订借款合同。〔四〕放款到银行指定的企业账户还贷。〔五〕银行新贷款一旦发放，银行应及时通知公司，并按企业委托书的要求，将贷款扣划到公司账户，协助公司做好贷款回收工作。

☆过桥贷款：小额贷款公司的变异集体变异：过桥贷款业务快速增长。坚持“小额、分散〞的贷款特点放贷本钱既高，受人力限制也无法完全做到，而过桥贷款单笔金额一般较大，会大大节省放贷本钱。另外，过桥贷款客户均为银行客户，经营情况和财务状况都相对较好；过桥贷款期限短，风险相对较小。信贷断点带来的细分市场为小额贷款公司变异提供了广阔空间。银行在发放流动资金贷款时人为地给企业制定了一个所谓的“生产经营周期〞，要求企业在生产经营周期结束时归还贷款，银行一般情况下在收回贷款后很快就会重新投放。这样，在银行收回贷款之后、重新投放贷款之前，就产生了信贷断点。小额贷款公司具备开展过桥贷款业务的内在优势。