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互联网金融对中国农业银行个人理财业务的影响——以农行抚州高新支行为例
摘要：随着金融科技的发展，互联网与银行业的融合越来越深入，金融创新产品层出不穷。中国农业银行个人理财业务也在不断拓展新的渠道、新的服务方式和新的产品。近年来，农行在理财业务上取得了较好成绩。本文以抚州高新支行为例，研究互联网金融对其个人资产管理业务的影响。
关键词：互联网金融；中国农业银行；个人理财业务
一、农行抚州高新支行简介
抚州高新支行位于江西省抚州市，是农行系统内网点最多、业务量最大、业绩最好的一家一级支行。抚州高新支行在总行的战略布局下，积极推进资产管理业务转型，在“资产管理+基金”“理财+投资”两个方面实现了突破。2016年，抚州市高新支行成功托管“抚州银行”（中国农业银行股份有限公司抚州分行）。抚市高新支行在全行员工的共同努力下，各项业务取得了较好成绩。截至2017年12月31日，抚州高新支行资产总额达6.5亿元（含理财产品金额5.4亿元），较年初增长17.05%；实现净利润418万元，较年初增长650万元；实现不良贷款余额为0。
二、农行抚州高新支行个人理财业务发展现状
（一）个人理财业务发展历程及总体规模
通过对农行抚州高新支行近三年来的个人理财业务经营情况进行分析，我们可以看到，在客户经理的努力下，农行抚州高新支行个人理财业务发展较为迅速。但是，在市场竞争日益激烈的情况下，产品创新不足、风险控制能力不足、缺乏与互联网金融的有效融合等问题也逐渐显现出来。具体来看，农行抚州高新支行个人理财业务在资产规模上有较大差距。2020年该行理财产品余额为711.03亿元，2021年为654.34亿元，2022年为685.92亿元，2022年末的个人理财产品余额较2020年末增长了19.25%，较2021年末增长20.61%。
1、在客户规模上
截至2022年6月30日，该行个人金融资产余额423.78亿元，较年初增加了10.08亿元；其中个人金融资产净值258.12亿元，较年初增加了7.11亿元。
2、在产品类型上
截止2022年6月30日该行个人理财产品数量815款（其中开放式理财产品数517款）；其中非保本浮动收益型产品397款（其中开放式理财产品数331款）。
3、从资产管理能力上
截至2022年6月30日农行抚州高新支行理财资产管理规模189.67亿元；非保本浮动收益型产品175.35亿元；保本浮动收益型产品7.11亿元。
（二）支行个人理财业务发展面临的困境
1、获客渠道单一
农行抚州高新支行的个人理财业务主要靠人工服务为主，人工服务占比达99.99%；其次是柜面，获客占比为0.19%；此外，其他获客渠道包括自助终端、手机银行等。在营业网点方面，该支行理财产品客户主要集中在自助网点。截止2020年6月30日，该支行自助银行占本地所有营业网点的比例为71.49%；另外一个渠道为移动电话、智能终端和柜台。此外，该支行只有一个厅堂用于个人理财产品销售。
2、网点功能单一
农行抚州高新支行的个人理财产品主要通过网点销售，主要通过网点零售、个人、企业等渠道销售，仅有一个厅堂用于个人理财产品销售，其余全部为企业类产品。此外，该支行的企业理财业务产品主要以购买“理财+保险”业务为主。
3、营销团队不稳定
农行抚州高新支行仅有一名理财产品销售经理。从年龄结构上看，男性理财经理占理财产品销售的一半以上，这也说明了农行抚州市高新支行缺乏高质量的、有经验的理财销售人员。此外，该支行理财产品销售人员数量较少；从学历上看，该支行只有一名专科学历理财经理，其他均为本科学历。在营销渠道方面，农行抚州高新支行主要通过网点、零售团队和电子银行渠道进行销售。此外，该银行的电子银行渠道主要包括手机银行和掌上银行。
4、客户经理对网络营销认识不足
农行抚州高新支行个人理财产品销售经理在个人理财业务方面缺乏互联网知识，不了解网络营销的特点、步骤以及操作方法，这导致该支行的客户经理对网络营销认识不足。在渠道拓展方面，该支行只通过网点进行获客宣传；同时，该支行的客户经理没有充分利用金融机构网站、微信公众号等网络资源开展网络营销。
5、产品设计层次单薄
农行抚州高新支行个人理财产品主要以短期理财产品为主，主要以人民币非保本浮动收益型产品为主。从投资期限上看，截止2020年6月30日，农行抚州高新支行的理财产品主要投资于短期货币市场工具、债券、银行存款等非流动性资产。
三、农行抚州高新支行个人理财业务在互联网金融影响下的发展困境
农行抚州高新支行个人理财业务的客户群体：该支行的理财产品客户群体以国有大型商业银行为主，中小型商业银行、外资银行为辅，是该支行理财业务发展历程中的一个重要阶段。目前，农行抚州高新支行个人理财业务面临以下发展困境：
（一）风险管理不到位
农行抚州高新支行理财产品风险管
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