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银行保险制度详细内容

存款保险制度呼之欲出

存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款

性金融机构集中起来，建立一个保险机构的制度;在这种制度之下，

各存款机构作为投保人按一定存款比例向这个保险机构缴纳保险费，

建立存款保险准备金。当这些存款机构发生经营危机或面临破产倒闭

时，存款保险机构向它们提供财务救助或者直接向存款人支付部分或

全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

截至XX年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。近年来，

中国政府越来越意识到存款保险制度的重要性，中共十八届三中全会

和XX年的中国政府工作报告都明确提出建立存款保险制度。

很多民众关心这个制度对大家的具体影响。央行相关负责人曾在

研讨会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为

98%的储户提供全额保险。有专家据此分析，由于目前50万元以下

存款户占比为98%以上，这意味着，未来限额保险的上限或将是50

万元。也就是说，如果未来你存钱的银行倒闭了，50万以下存款的

全额赔付;50万以上的，可能最多也就50万了。

银行存款不保险吗?

那么问题来了：为什么要加快建立存款保险制度?难道目前国内

储户放在银行的存款并不保险吗?

第一，居民放在银行的存款并不是不保险。在我国，政府一直作

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为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，老百姓由此

对银行产生天然的信任感，纷纷把钱存入银行;另一方面，因为政府

最终买单，银行会肆意从事高风险业务，加大道德风险，形成危机的

可能性上升。

上海交大上海高级金融学院金融学教授钱军说：很多人觉得银行

或金融机构都是国家的，所以它不会垮，国家总会买单的，这个是不

对，投资有风险，包括存款都有风险。

隐性存款保险制度弊端颇多。在过去几年中，银行对地方融资平

台、房地产和产能过剩行业过度授信，而随着经济进入下行周期，不

良风险开始爆发。存款保险制度的建立能够让银行真正建立起风险自

担的市场意识，并且能防止单个银行危机风波传导至整个金融体系。

利率市场化进入关键阶段

第二，中国的利率市场化改革已经行进至关键阶段，下一步的深

入推进需要存款保险制度来保驾护航。

交通银行首席经济学家连平说存款保险制度的建立是利率市场

化十分重要的一个基础和保障制度，从国外的一些普遍经验来看，利

率市场化之后，银行业和金融业的竞争会加剧。在这种情况下，往往

有的金融机构会倒闭，倒闭的时候，存款类的金融机构的储户利益就

会受到损失，从而就会带来市场较大的动荡。那么存款保险制度的建

立，主要就是确定一个最高的赔偿额。

为民营银行保驾护航

第三，中国正在破除金融行业垄断壁垒，允许民间资本进入银行

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等领域，然而民营银行一旦发生问题，风险如何承担，客观上需要建

立存款保险制度。

财经评论员叶檀说：如果市场向各个民营银行开放，在开放的过

程中，这些民营银行会出现经营风险，包括内仓缩小致使银行万一倒

闭等不可测的情况。如果是考虑到这一点的话，存款保险制度现在的

出台，也是为民营银行保驾护航。

由此我们不难得出结论：国内金融改革的深化、构建金融安全网

都亟待存款保险制度的瓜熟蒂落。不过，也不是所有人都认同这一观

点，国务院发展研究中心研究员吴庆说：我反对的原因是，监管体制

的革新比存款保险更加重要。存款保险不过像是一个人身上的一顶帽

子，而监管体制相当于人身上的衣服，我们现在是衣服穿错了。对我

们来说，应该讨论的是我们要不要换一身衣服，不重要的问题是我们

要为这身衣服配一顶什么帽子。

吴庆认为，应该学习巴塞尔协议3当中的理念：这种理念说起来

很简单，就是当一家银行有足够多的资本金的时候，我们的监管机构

要放松对它们的监管;当一家机构资本金不足的时候，监管机构有权

在它的资本金还是正数的时候，就去关闭它。如果监管机构能做到这

件事情，实际上在我们的银行体制里根本不存在银行倒闭时会留下一

个窟窿，需要拿钱去填这样一种情况。所以，存款保险就成了一个多

余的东西，根本用不上。

11月27日消息，记者获知，27日下午，人民银行召开系统内

的全国存款保险制度工作电视电话会议，各