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贷款担保与贷款协议

本章要点:

贷款担保与应用

贷款协议

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第一节贷款担保与应用

一、保证

二、抵押

三、质押

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第一节贷款担保与应用

一、保证

（一）保证担保是指保证人和债权人约定，当

债务人不履行或无法履行债务时，保证人

照约定履行债务或者承担责任的行为。

保证方式

一般保证。主合同纠纷未经审判或仲裁，并就

债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，

对债权人可以拒绝承担保证责任。

连带责任，合同上明确写明“连带责任”

如果当事人对保证方式没有约定或约定不明确

的，按照连带责任保证承担保证责任。​3

（二）保证人选择；

（三）保证合同的内容

（四）保证合同的责任范围

（五）保证合同的效力

（六）保证合同的时效（保证期间）

（七）公证及其效力

（八）保证关系中，应注意的其他问题

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例：A公司欲借款1000万元，拟用B公司担保，B公司

总资产为3200万元，负债1500万元。试计算分析B

公司有资格和能力为A公司担保吗？实际操作中，

银行将如何处理？（银行对担保人的资产负债率的

控制率为70%）。

解：担保前B公司资产负债率=负债/资产×100%

＝1500/3200×100%=46.88%小于70%

根据银行对担保人的要求，B公司有资格为A公司担

保

担保后B公司资产负债率=负债/资产×100%

＝(1500+1000)/3200×100%=78.13%大于70%

根据银行对担保人的要求，B公司的资产负债率已经

超过了70%，所以B公司已无能力为A

实际操作中，银行将根据B公司为A公司可能担保的

最高金额740万元{1000－[2500－（3200×70％）]}

以外，即260万元（1000-740），要求A公司再提供

其他形式的担保。否则，银行最多只能发放740万

元的贷款。

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二、抵押担保

抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财

产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人

有权按照规定以该财产折价或者拍卖、变卖的价款优

先受偿。

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（一）抵押物范围

抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财

产；

抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房

屋和其他地上定着物；

抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输

工具和其他财产；

抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、

荒沟、荒滩等荒地的土地使用权；

依法可以抵押的其他财产。

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不能作为抵押的财产

土地所有权；

集体所有的土地使用权（但有特别规定的

除外）如耕地、宅基地、自留地、自留山

等；

以公益为目的的事业单位的财产，学校、

幼儿园、医院，社会团体的教育设施、医

疗卫生设施和其他社会公益设施；

所有权、使用权不明或有争议的财产；

依法被查封、扣押、监管的财产；如被法

院、海关强行冻结扣押的财产；

依法不得抵押的其他财产。

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