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信贷工厂模式的运作流程

一、主要特点

信贷工厂又称淡马锡模式，是指银行进行中小企业授信业务管理时，设计标准化产品，对不

同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、

审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。

“信贷工厂”具有“六化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、

管理集约化、风险分散化”，由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成

本，既满足了中小企业客户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战

略发展目标。

信贷工厂模式采用专业化、标准化、流水线式的小企业业务流程，将客户营销与中后台管理

相分离，提高交叉销售能力，有效控制操作风险和道德风险。通过提供专业、科学、高效的小企

业金融服务，信贷工厂实现了银行开展小企业授信业务的三个“有效”，一是小企业业务风险得

到有效识别、化解和防范；二是实现了标准化作业，运作效率和服务能力得到有效提高；三是集

约化经营，规模效应明显，运作成本有效降低。

二、管理模式

目前，在信贷工厂组织架构的设臵上，主要有两种模式：一种是战略事业部制，另一种是准

事业部制。

其中，战略事业部制的组织架构即小企业信贷专营机构模式，它是根据战略事业部体制构建、

设立主要为小企业提供授信服务的专营机构。此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照，

一般需要在总行设立专门的管理机构，负责对下辖小企业专营机构的管理。这种模式最大的优点

是完全事业部性质的专营机构可真正落实银监会提出的“六项机制”建设，但不足之处在于很难

充分共享银行现有资源，而且批量设立专营机构成本很高，推进速度也较慢。目前，国内商业银

行中采用此种模式的较少，招商银行的小企业专营机构在组织框架的设臵上与此较为类似。

准事业部制的组织架构是在总行设立准事业部制的小企业业务部，负责小企业业务的经营和

管理，可下辖专营机构，但主要依托现有分支机构开展小企业金融服务，与专营机构相比，最大

优点是能充分利用现有资源，在不失专业化服务的同时发挥“点多面广”的优势。目前，采用信

贷工厂模式的国内商业银行，一般均为此种组织体制模式，例如建设银行、中国银行和杭州银行。

三、基本流程

信贷工厂作为一种全新的中小企业信贷业务模式，其流程主要包括产品开发、流程设计、批

量生产和队伍建设等四大部分：

（一）标准化的产品开发

产品设计必须在充分市场调研的基础上首先确定目标客户群体，然后按照标准化与非标准化

两大体系进行产品设计与开发，但设计标准化产品时必须遵循中小企业信贷“六化”原则，针对

不同客户群体、基于客户不同成长阶段的差异化需求进行设计，既要考虑“集群性”，以便进行

标准化、流程化和批量化生产和销售，又要考虑风险分散功能，对不同行业、区域，以及抗经济

周期能力进行组合设计。

在标准化金融产品的开发和设计时就要内嵌风险控制条款，同时根据小企业创业、成长、发

展、成熟等不同发展阶段中的不同需求，将“以客户为中心”和“小企业全面金融服务”理念真

正嵌入制度和流程，基于客户细分、市场细分和客户贡献度差异设计多样化需求的产品组合。

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（二）作业流程设计

作业流程设计指针对小企业客户数量多和资金需求“短、频、急”的特点，在信贷业务的作

业流程中引进工厂流水线作业方式，将小企业信贷操作的前、中、后台业务分离，变“部门银行”

为“流程银行”，按统一的流程标准分岗操作，以提高小企业融资服务和风险控制效率。

即在产品开发完成后，将小企业业务流程划分为多道工序，强调专人专岗和业务流程端对端

操作，主要工序包括市场营销、业务受理和尽职调查、审查审批、贷款发放、贷后管理以及集中

清收等六个主要环节。

1．市场营销。产品营销与产品开发紧密相连，研发能力强的银行可先研发产品，营销人员

先进行“产品菜单式”营销，而后根据市场反馈完善产品；对于大多数中小银行而言，可根据营

销人员在寻找市场中发现的目标客户群，再由总部设计产品，采用“(客户)名单式”营销，并“以

点代面”，实现