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微小企业金融服务的国际经验及政策建议

微小企业融资难问题长期以来客观存在，尤其在全球金融危机影响下，其持续发展面临更为严重的

资金瓶颈。如何提升微小企业金融服务水平，促进微小企业持续科学发展，成为各界关注的焦点。

本文总结了国外微小企业金融服务的经验，分析了我国商业银行支持微小企业的实践和存在的障

碍，并提出了加强微小企业金融服务的政策建议。

一、我国微小企业融资现状

国际上关于微小企业的定义一般以资产或销售总额，以及企业人数来界定，但又因地域、行业和时

间的不同，以及各国发展水平差异而有所区别，因此，国际上尚没有被广泛接受的统一标准。我国

一般将投资额5万元左右、员工10人以下的企业定义为微小企业。

目前，微小企业融资分为内部融资、外部融资两种渠道，其中，内部融资是微小企业融资的主要渠

道之一，主要依靠所有者投资和企业积累形成企业的主要资金，这两部分资金占微小企业融资比重

的半数以上。外部融资是微小企业的又一融资渠道，主要有资本市场融资、信贷融资、民间融资等。

然而，微小企业的现实融资状况不容乐观，主要表现在：一是直接融资占比低。二是信贷融资期限

短且规模不大。三是民间融资无序运行。

二、国外微小企业金融服务的经验

为支持微小企业持续发展，国外政府普遍采取了一系列政策措施，其中部分做法值得学习借鉴。

(一)组建专门服务于微小企业的金融机构。世界上大多数国家都通过设立专业金融机构，形成相应

的融资机制，对微小企业提供信贷支持，这些金融机构或者以较有利的条件向微小企业直接贷款，

或者建立使其他金融机构放心给微小企业贷款的信用保证制度。如美国联邦小企业管理局以及受政

府资助的小企业投资公司、加拿大的联邦企业发展银行、德国的复兴银行和平衡银行，均作为国家

政府出资、并按计划组建的政策性金融机构，为本国微小企业发展提供了强有力的信贷支持。

(二)开拓特色微贷业务。20世纪70年代以来，国际上的微贷机构(MFI)发展迅速，如拉美的ACCION

银行、印度的SEWA银行、孟加拉的格莱珉银行等，这些机构的微贷业务一般有以下特点：一是机

构或各国中央银行都设有单笔贷款的最高限额，如柬埔寨的AMRET规定单笔最高额不超过500,000

瑞尔(约合130美元)。二是目标客户为微小企业主和低收入家庭，一般以雇员人数或营业规模作为

标准，如欧洲复兴开发银行的要求是雇员数低于10人，韩国中小企业银行的SOHO贷款，要求借款

人雇用的员工低于5人。三是贷款条件和期限较为灵活，绝大多数贷款期限低于1年，并且要求分

期还款。

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三、我国银行支持微小企业发展的实践

自国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》出台后，银监会又制定

和发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，提出了商业可持续的小企业贷款模式，从政策层

面对小企业贷款给予了积极的支持和引导。2005年12月22日，包头市商业银行发放了全国第一

笔微小企业贷款，并率先采用“独立核算、单独考核、封闭运行”的模式运行微小企业贷款。随

后，国内众多商业银行纷纷推出了支持小企业发展的措施及办法，如国家开发银行专门成立了“微