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关于银行基本业务的说明

根据以前在银行的工作经验以及在项目需求分析中获得的一些体会，对涉及

银行业务方面的问题做了一个简单的总结，希望能对大家做项目时提供些业务方

面的帮助，如果其中有什么不妥之处，还请大家指点，相互交流，互相促进。

第一部分、银行基本业务介绍

对银行来说，随着市场竞争的加剧和资本市场的一步步完善，其经营的业务

已经从原来的传统的存贷款业务为主，逐步向多元化发展，中间业务和金融衍生

业务的比重不断增加，所面临的风险也错综复杂。在这里，仅对银行的基本业务

做一个整体简单的介绍，进行一个粗线条的描述，方便大家在头脑里搭建一个银

行业务粗略的架构。

银行基本业务

负债业务资产业务中间业务国际业务及其他业务

存款贷款结算业务

派生存款同业拆出，存放同业租赁业务

联行存款贴现信用证业务

同业存款，拆入等其他咨询业务等

发行债券以及其他

我们把银行的业务展开来看，主要有三大块：负债业务、资产业务和中间业

务。除此之外还有国际业务，电子银行业务等。之所以把负债业务放在最先，资

产业务放在其次，是因为对于银行来说，没有资金的来源，就没有资金的运用。

其实，简单的我们可以把银行看成一个企业，企业要正常运转必须需要资金。银

行也不例外，除了注册资本外，银行的大部分资金来源都来自于吸收的存款。当

然，现代银行已经开始提倡以中间业务为核心的新型业务结构，但我始终认为传

统的存贷业务才是银行发展的基础，任何新兴业务都是在此之上的延伸和创新。

一、负债业务

负债业务的主体是存款，其中有储蓄存款、定期存款、大额存单、通知存款，

与货币市场相联的存款等等；（大家先不要去管这些具体的业务，只需知道这些

都是存款的不同形式就可以了）；负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本

偿付的能以货币计量的债务。（简单的说，就是银行依靠自己的信用吸取的资金，

并且是需要偿还的债务。）存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的

80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银

行的负债。

（一）存款

简单的理解就是银行通过自己的信用吸收的资金。

1、从存款对象上来分，存款可以分为：储蓄存款、对公存款。

（１）储蓄存款（个人存款）

储蓄存款是个人开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。

（２）对公存款

简单的说就是指商业银行以信用方式吸收的企事业单位的存款。

2、从存款期限上来分，存款可以分为：活期存款、定期存款。

（１）活期存款

活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付

的存款。活期存款构成了商业银行的重要资金来源，

（２）定期存款

定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。

定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行

提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。

（二）派生存款

派生存款:(由银行贷款引伸出的存款)相对于原始存款而言,指由商业银行

以原始存款为基础发放贷款而引伸出来超过最初那部分存款的存款。

举例来说:甲公司以现金形式在A银行存款100万元，A银行将其中的80万

元贷款给乙公司，(一般银行贷款给客户的时候，是把贷款额直接存入客户的银

行帐户里),这样乙公司的存款就会增加80万元，此时A银行的存款额增加为180

万元，这80万元就是派生存款，前面的100万元则称为原始存款。

（三）联行往来款项

反映金融企业联行之间资金往来而存放于联行的款项。一般来说同一银行系

统异地各行处之间彼此互称联行，社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨

上，当资金结算业务发生时，必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才