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论互联网信贷征信授权合规性
摘要：与传统贷款业务征信授权所需的现场身
份核实和纸质授权不同，互联网信贷通过互联
网渠道以电子签名的方式线上完成客户身份识
别、信用信息查询和数据报送的授权。但由于
当前各机构线上授权机制欠完善，存在着电子
授权法律效力不足、客户身份真实性难以认
定、授权内容和用途约定不明确、信息主体权
益得不到保障等一系列问题，容易导致违规查
询、冒名贷款和征信投诉等风险。应通过完善
电子授权流程及技术规范、加强客户身份真实
性审核、规范电子授权合同内容、强化征信监
管执法、加强信息主体权益保护等措施，促进
互联网信贷和征信授权依法依规衔接，确保征
信授权的真实性和规范性，依法保障信息主体
的合法权益。
关键词：互联网信贷；征信授权；信用信息；
征信监管
一、研究背景
近年来，消费金融公司、小额贷款公司、民营
20×20
银行等互联网放贷机构陆续接入金融信用信息
基础数据库。截至2017年末，已有1214家小额
贷款公司、17家消费金融公司、8家民营银行
接入中国人民银行征信系统。与此同时，商业
银行等传统接入机构也纷纷依托互联网技术开
展信贷业务，成立直销银行部，推出线上信贷
产品。相比于传统信贷业务，互联网信贷充分
利用互联网和移动通信技术，通过大数据信息
和风险模型，大幅提升信贷风控水平和审批效
率，有效突破了传统信贷业务的时间与空间限
制，更好地满足了广大客户短、小、频、急的
信贷需求。据统计，截至2017年末，中国互联
网信贷余额约2.21万亿元，同比增长63.7%。与
此同时，互联网信贷信用报告查询量也呈现爆
发式增长态势。以深圳前海微众银行为例，截
至2017年末其授信客
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