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数字化转型破解台州中小微企业融资困境对策研究

在社会经济高速发展的背景下，我国中小微企业实现了快速发展，其在国内生产总值中所占的比重也越来越多，但融资难，却成为企业发展的重要制约因素。因此，对此项课题进行研究，具有十分重要的意义。

一、台州中小微企业融资困境分析

（一）微观层面

从微观层面上看，台州市中小微企业经营管理水平偏低，经济效益低下，很可能在还款期限临近时无法偿还贷款。具体表现为多数中小微企业的管理人员主要以亲戚朋友为主，存在严重的家族风气，这种管理模式在影响企业发展的同时，也会降低银行等金融机构对企业的信用评估。再加上，多数中小微企业处在创业初期，规模、资金、人员和技术力量均无法与大型企业相媲美，在市场竞争中处在弱势地位，很难抵御风险，容易失败。因此，台州市中小微企业融资的形势极为严峻。

（二）宏观层面

从宏观层面上看，台州市中小微企业的融资渠道主要以自有资金和贷款资金为主，而民间借贷和其他渠道的资金来源占比较少。虽然中小微企业在贷款金额上远少于大型企业，但多数企业却无法获得充足的资金。另外，中小微企业的违约率和融资利率也较高。

二、台州中小微企业融资困境的主要原因分析

（一）中小微企业融资困境的内部原因分析

中小微企业融资困境内部成因有如下几点：第一，在调查后得知，台州市中小微企业内部财务和管理制度尚未完整。这一现状的存在，成了中小微企业向银行贷款的限制条件。简言之，就是中小微企业在申请贷款的过程中，所提供的财务信息，并不完整和正确，导致银行难以审核，故银行可能不会同意中小微企业的贷款申请。第二，中小微企业融资方法会被限制，具体表现为台州市中小企业在经营发展过程中，其资金来源多依赖于银行贷款和自身利润，但银行贷款的门槛相对较高。再加上，中小微企业的盈余管理技能较为欠缺，无法像上市公司一样发行股票筹资，故融资难度极高。第三，抵押资产较少。事实上，银行在进行贷款审核时，会对企业的综合实力进行考量，同时还会要求企业提供抵押资产，比如：地产、设备、车辆等资产，但中小微企业由于经济实力有限，故此类资产较少，无法满足银行的偏好。尤其是科技型的中小微企业，其资产主要以无形资产为主，缺少可供抵押的资产，与金融机构的放款要求不符。此外，台州市中小微企业多为私有企业，需要自负盈亏，企业在融资时，可能会支付高昂的担保费用，最终导致融资成本上升，融资效率下降[1]。

（二）中小微企业融资困境的外部原因分析

中小微企业融资困境外部成因有如下两种：第一，国家宏观经济政策。自2008年以来，美国金融危机影响了国内经济的发展，国家为了刺激国内经济发展，采取了降息和扩大信贷规模的手段，以此来扶持中小微企业，但由于融资门槛过高，审批流程繁琐，导致中小微企业并未享受政策红利。再加上，银行贷款总额有限，导致信贷市场呈现出供小于求的状态，银行为平衡供求矛盾，采取了上浮贷款利率的措施，这样一来，就加大了中小微企业的融资难度。第二，国内资本市场尚未完善。我国股票和债券市场的建立时间较短，在制度和融资能力方面尚存在诸多方面的不足，因此，中小微企业在融资过程中，无法将发行股票和债券作为主要的手段，其经营发展也因此受到限制[2]。

三、数字化转型破解台州中小微企业融资困境的主要对策探究

（一）推动中小微企业工业互联网平台搭建的标准化

促进工业互联网发展，搭建中小微企业工业互联网平台，是破解中小微企业融资困境的重要举措。2021年工业互联网被再次写入政府工作报告。工业互联网平台搭建，对中小微企业发展的促进作用主要体现在以下方面：第一，工业互联网有利于数字科技共享目标的达成，通过互联网平台的搭建，为中小微企业提供技术接口，促进数字化水平的发展。第二，工业互联网能够将台州市众多中小微企业连接为一个整体，这些企业可以基于互联网平台进行合作，实现产业链条的联合，利用规模生产效应，减少生产成本，增强中小微企业的抗风险能力。此外，中小微企业还可以利用互联网平台进行企业之间的融资，比如：产业链条中的下游企业可以为上游企业提供融资，满足上游企业的生产需要，在生产完成后，上游企业便可通过供给产品和支付利息的方式，偿还到期债务，相较于银行贷款和民间借贷，这种融资方式在成本和效率上优势极为显著。最后，在中小微企业达成合作后，银行等金融机构会提升其评估等级，其融资难度会随之下降。但就当前实际情况来看，工业互联网平台在全国范围内尚未普及，其原因在于有关中小微企业工业互联网平台搭建的标准尚未出台，为此，建议台州市积极响应政府部门的要求，结合中小微企业发展现状制定相关标准，以此来扩大工业互联网的范围和联动性，并打破地域和行业的限制，形成协同发展且具有通用性的规章制度。

（二）持续强化台州金融数字化建设

强化台州金融数字化建设，是解决中小微企业融资问题的重要法宝，在查阅资料后得知，在今年台州市政府部