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《保险学原理》串讲资料

第八章人身保险

第一节人身保险概述

人身保险是指以人的寿命和身体作为保险标的，以被保险人的生死、伤害、疾病作为保

险事件的保险。

人身保险的特征：

1、人身险合同是受益性合同。人身保险不是实际损失的补偿，二是一种受益性的合同。

财产保险是补偿性合同。

2、人身风险具有变动性、必然性和稳定性。

（1）风险的变动性。人身保险中的死亡危险，随着被保险人年龄的增加而逐年增加。

（2）风险的必然性。人的寿命包括生存和死亡两个对立的方面，即人的寿命非生即死，

具有必然性。

（3）风险的稳定性。人身保险中的死亡危险，虽然逐年增加、明显变动，然而，这种

变动却相当规则和稳定，即死亡率虽然随年龄的增加而增加，逐年变动，但是同一年龄者的

死亡率在同一年份间，不会发生明显的差异，而是基本上保持稳定。

3、人身险业务具有长期性。

若依据权利与义务相等的原则计算保险费率，投保人应缴纳的保费也需逐年提高，最终

可能使保费负担达到令人无法忍受的程度，致使投保人不得不放弃保险。为了避免逆选择的

弊端，人身保险多采用长期业务，同时采用均衡费率的办法计算保费。

4、人身保险具有储蓄性。

均衡保费制度的运用，使投保人早年缴纳的保费高于自然保费，因此，在初期，

保险人每年按均衡保费收取的保险费，扣除当年付出的保险金后，还会有部分剩余，其

剩余部分实际上是投保人提前多缴纳的保费，这可以视为投保人存放于保险人处的储金。

5、人身按保险事故具有小额和分散性。

人身保险事故具有小额分散的特点，大部分保险单的给付具有必然性，且危险事故发生

的频率具有相当的稳定性。也就是说，人身保险财务稳定性较强，因此，通常没必要通过再

保险机制去分散风险，只是在保障死亡率增加和丧失劳动能力的给付大量产生方面才运用再

保险。与此相反，财产保险出现偶然性较大，且危险事故发生的频率具有波动性大、不稳定

的特点，一旦发生危险事故，往往损失巨大，影响业务的正常经营，因此，为了分散高峰危

险，保证财务的稳定性，保险公司对其承保的财产险业务，经常要安排分保。

人身保险与储蓄的区别：

1、利益本质不同。

储户将一定数量的货币存于银行，只能享有储蓄利益，而投保人身保险，保护享受的是

保险利益，即在保险有效期限内，无论何时，只要发生保单责任范围内的保险事故，被保险

人或其受益人就可立即获得保险金，这时投保人可能只缴了几次保费，甚至刚缴了一次保费，

这样，它获得的保险金和已缴纳的保险费并不相等，有可能大大高于所交保费。

2、保险具有互助性。

在人身保险中，被保险人若过早地遭到不幸，保险人所付的保险金可能要超过其收取保

费的几倍、几十倍、甚至几百倍，而未遇到不幸的人在期满领取的保险金要低于储蓄的本息，

前者多得的部分来则后者，这体现了人身保险具有全体被保险人共同承担保险事故的一种互

助作性；而储蓄对储户来说，只是运用自身的力量来解决自己的经济困难。

3、保险储蓄的强制性。

人身保险虽然参加自由，而一旦予以投保，当事人双方订立的合同便具有法律效力，被

保险人有按期缴纳保费的义务。如果停缴保费超过规定时间，保单就会失效。因此，人身保

险是一种带有强制性的储蓄。而储蓄则不然，它比较灵活自由，储户可以随意变更储蓄计划。

人身保险的可保利益：

可保利益又称保险利益或可保权益，指投保人或被保险人对其投保标的具有法律所承认

的权益或利害关系。也就是说，投保人或被保险人对保险标的必须具有经济上的利益关系，

这种利益关系，因保险事故的发生而受到损失，因保险事故的不发生而继续存在。

社会保障原意指社会安全，是国家通过立法，采取强制性手段，对国民收入进行再分配，

形成社会消费基金，对基本生活发生困难的社会成员给与物质上的帮助，以保障其基本生活

需要的一系列有组织的措施、制度和事业的总称。我国社会保障包括社会保险、社会救济、

社会优抚、社会福利、社会服务、医疗卫生等内容。

社会保险是国家通过立法，采取强制性手段对国民收入进行分配和再分配，形成专门的

消费基金，对劳动者永久或暂时丧失劳动能力和事业史的基本生活需要，提供物质帮助的一

种经济形式和制度。社会保险的对象是正在劳动或已经劳动过的劳动者；其资金来自劳动者

创造的价值的扣除。

人身保险与社会保险的关系：