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浅谈人工智能在互联网金融领域的应用

作者：陆小梅

来源：《经济师》2017年第05期

摘要：互联网金融的蓬勃发展有目共睹，正在成为下一个“风口”，结合我国当前正处在利

率市场化、经济新常态这两大因素，互联网金融未来前景可期。谁能在在互联网金融领域再掀

起一场“革命”，谁能带来互联网金融2.0，谁就有可能在这一领域脱颖而出，成为这一行业的

翘楚。人工智能技术变革式发展，相关应用百花齐放，对大数据资源的整合利用与智能化发

展为互联网金融公司提供了内修的法门。人工智能让互联网金融公司在精细化经营管理的基础

上为客户提供更优质、更可靠、更安全的服務体验成为一种可能。

关键词：人工智能互联网金融科技金融风控

中图分类号：F830文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）05-148-02

一、引言

互联网金融经历了过去几年的高速发展后，带给了人们新的感受。随着2016年4月12

日，国务院印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》以来，整个行业正在进行一次“价

值回归”，P2P等平台类模式正在减少，靠着拼渠道、流量和高收益的红利时代已经过去，精

细化、差异化、技术化的运营和创新将是互联网金融这个阶段的主题，人工智能将在互联网金

融领域发挥越来越重要的作用。

一直以来，金融领域个性化的服务都是依赖于“人”的服务。但从2016年开始，机器正在

尝试取代人在财富管理服务中的位置，随之而来的是智能投顾服务。举个例子，在美国，券

商、资管纷纷开始设立互联网金融平台，以互联网财富管理类的服务为主，目的是捕获更多中

小投资者，在现有的证券业务体系之外培育新的增长点。贝莱德收购FutureAdvisor、Fiidelity

与Betterment展开战略合作、Vanguard推出自己的智能投顾服务、嘉维证券与宜信合作进入中

国市场开展智能投顾服务。这样的例子还有很多，这背后是传统金融机构对技术所能产生的势

能的认可。国内的智能投顾玩家也很多。其中，宜信和品钛这样的在新兴市场上已经相对成熟

的公司已经推出了自己的智能投顾服务。此外，还有大量早期创业公司直接以此为方向，比如

弥财、钱景财富、蓝海财富等。

二、人工智能在互联网金融领域的应用情况

（一）人工智能在互联网金融领域应用的必然性

2016年以来央行、其他部委以及最高法院都发布了关于互联网金融的指导意见，分别是

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》以

及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。这些政策性文件的出

台，预示着这个行业在政策红利和边界较为模糊的情况下实现的业务的快速发展模式已经走到

了尽头。随着后期监管文件的逐步下发，门槛的设立，要求的标准化，很多后来者已经丧失了

最好的入局机会，而现有的稳健平台，则迎来了最好的发展机遇。对于互联网金融企业而言，

要适应政府的监管，获得客户的支持，要取得自身的发展，只能依托于人工智能。长时间以

来，人工智能在互联网金融领域的应用及重要性被频繁提及。近日，《中国互联网金融发展报

告（2016）》新书在京发布，该《报告》执行主编、中科金财董事长朱烨东表示，未来互联网

金融行业发展将逐渐走向正规、规范，移动支付的不可逆转，大数据、云计算在互联网金融的

核心地位进一步加强，金融科技将成为未来互联网金融发展的主要趋势。

（二）人工智能极大提高了互联网金融的效率

作为百业之母的金融行业，与整个社会存在巨大的交织网络，沉淀了大量有用或者无用数

据，包括各类金融交易、客户信息、市场分析、风险控制、投资顾问等，数据级别都是海量单

位。同时大量数据又是非结构化的形式存在，如客户的身份证扫描件信息，既占据宝贵的储存

资源、存在重复存储浪费，又无法转成可分析数据以供分析。金融大数据的处理工作面临极大

挑战。通过运用人工智能的深度学习系统，能够有足够多的数据供其进行学习，并不断完善甚

至能够超过人类的知识回答能力，尤其在风险管理与交易这种对复杂数据的处理方面，人工智

能的应用将大幅降低人力成本并提升金融风控及业务处理能力。

说到人工智能，不得不提的一定是AlphaGO，但是在互联网金融领域，有一个比

AlphaGO更加强势的公司，这家公司的名字叫Kensho。这是以前高盛出来的分析师团队，把

整个高盛的经验模拟，通过机器取代现在大量的人工，进行相应的投资、分析、决策。而且在

信息，在互联网传播非常快的时候，他们去除掉了大量的噪声，