教育储蓄规划 (1).pdf

教育储蓄产品资料

金融产品

一、银行教育储蓄存款

教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的

的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名

制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开

立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。

●开户对象：在校小学四年级（含四年级）以上的学生。

●教育储蓄存期分为一年、三年、六年。教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万

元。

●产品特色

1.税务优惠（免征利息税）。按照国家相关政策规定，教育储蓄的利息收入可凭有关

证明享受免税待遇。

2.利率优惠。其作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上。

●存款利率

1.一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年

期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。一般利率是：1年期3.25%，3年期

5.0%，6年期5.5%，（优惠后利率：一年3.87%，二年4.50%，三年5.22%，六年

5.76%）

2.教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。

●教育储蓄优点和劣点：

教育储蓄的优点在于与普通储蓄相比，其执行整存整取的优惠利率，且免征利息税，

收益率相对较高。当前主要有3种期限的存款，分别是1年期、3年期和6年期，执行相应

的整存整取利率，其中6年期执行5年存款利率。

教育储蓄的缺点首先是必须是在校小学4年级(含)以上学生，到期必须持银行卡、户口

簿或身份证到税务部门领取免税证明，并经教育部门盖章才可支取。其次，最低起存金额为

50元，但所有本金合计最高限额为2万元，超过一律不得享受免税的优惠政策。

●特别提示：

近期的金融改革，利率市场化和允许银行破产。利率市场化对未来教育储蓄的收益率带

来的不确定性暂时没办法估测。收益率可能升也可能降；允许银行破产，对客户来说，选择

哪家银行或是多家银行就显得非常重要，银行破产带来的结果是直接损失储户的本金。

二、教育金保险

●保障对象：0周岁（出生满28天且已健康出院的婴儿）～17周岁；有些保险公司的教

育金保险所针对的对象为出生满30天～14周岁的少儿。

●产品分类

教育保险从具体保险产品的保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。

其中，非终身型教育保险一般属于真正的专款专用“”型的教育金产品。即是说，在保

险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、进入大学两个

重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账

户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

终身型子女教育金保险通常会考虑到一个人一生的变化，是几年一返还的，关爱孩子

的一生，孩子小的时候可以用做教育金，年老时可以转换为养老金，分享保险公司长期经营

成果，保障家庭财富的传承等。

●收益性

非终身型教育保险：年化利率大概在4%左右（不计分红）。

终身型教育保险：终身型教育保险的保障期间伴随孩子一生，享受分红的年限伴随孩子的

一生，保单最后的实际收益率要远远高于银行教育储蓄及非终身教育险（考虑到基金定投收

益的不确定性，不与之做比较）

●安全性

人寿保险保险合同是严格受法律保护的，安全性也最高。保险法第八十九条规定：经营有

人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险法第九十二条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产

的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公

司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保

险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备

金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

●流动性

教育保险属于长期合同，缴费具有分期付款的特点，保障年限长。短期不能提前支取，资

金流动较差，早期退保可能本金受到损失。

●教育保险的基本功能：

1、“保费豁免”功能

所谓保费“豁免”功能就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，