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商业银行小微金融发展的难点及应对建议

作者：戴琭璐

来源：《今日财富》2022年第20期

随着社会的发展，科学技术的飞跃，各式新兴的金融科技在企业经营以及银行业领域得以

迅猛发展，金融服务范围也随即扩大。金融服务业务得到了进一步优化和升级，形成了新型网

络金融商业模式，提升了金融领域的服务能力。从我国社会经济发展情况来看，政府逐渐重视

中小企业的发展，出台了一系列政策支持和发展商业银行小微金融创新，降低中小企业融资的

困难，改善中小企业发展环境，促进市场的多样化发展。本文从小微金融概述、当前商业银行

小微金融发展的难点以及当前商业银行小微金融发展的应对建议三个方面进行相关论述，以供

参考。

小微金融与常规的银行贷款产品不同，特指商业银行为小微企业提供的金融服务，同样指

根据小微企业发展特性开发的新型金融产品以及具有针对性的金融服务类型。比较常见的小微

金融服务有经营性贷款服务、结算服务、咨询培训服务等，以满足小微企业融资以及财务管理

方面的需求。随着我国经济的不断发展，金融产业面临较大的竞争，再加上当前对外开放的发

展环境，我国企业外资引进的力度也在不断增加，因此，商业银行应该转变自己的经营发展理

念，保障自己业务与服务的安全，提高资金的流动性，并在降低金融风险的基础上创新产品类

型与服务类型以获取更高的盈利，这样才能够提升商业银行的竞争力。小微金融业务就是商业

银行创新发展的一个重要方向，银行应响应国家政策的号召，努力发展小微金融，创新金融产

品，促进我国小微企业的发展，创造更健康的金融环境。

一、小微金融概述

从业务功能方面来看，我国商业银行的小微金融业务本身具有融资功能与社会功能，前者

可以继续细分为内源融资与外源融资方式，其中的内源融资指的是股东入股、资产折旧、亲友

借贷以及职工集资等对内的融资模式，而外源融资则是通过证券市场、银行贷款、票据贴现、

融资租赁等方式实现。我国商业银行的小微金融业务已经经过了多年的发展，最早于2008年

开始，我国商业银行的金融服务对象已经出现个体工商户以及小微企业。2008年-2010年期

间，我国某股份制银行推出了“商贷通”产品，这也是我国商业银行推出的第一款适用于小微金

融的产品，从此开启了我国银行小微金融产业的发展，同时也首次提出了小微金融的基本概

念。从此之后，我国交通银行、邮政储蓄银行等国有商业银行以及华夏银行、招商银行等股份

制商业银行逐渐推出了相应的小微金融产品，有效推动了国内银行小微金融产业的发展。

从2011年至2012年，我国商业银行积累了大量小微金融发展实践经验，其金融产品不再

局限于信贷服务，同时增加了面向小微企业的多种综合性金融服务。比如，某商业银行曾在

2011年提出了支持小型微型企业健康发展的工作要求，并将其作为当年的工作重点，着眼于

小微企业对于融资的需求，通过降低融资成本的方式合理规划小微金融业务，杜绝不合理收

费，吸引更多小微企业接受服务。此外，还有的银行成立了专门的文化创意产业小企业金融服

务机构，为从事新闻出版、广播电视以及文艺工作的小微企业提供融资平台。

从2013年发展至今，各商业银行牢牢把握国内小微企业发展的环境时段，不断提升小微

金融业务服务水平。期间，商业银行的小微金融服务模式实现了转型发展，不断适应市场发展

趋势，并开发出自身的业务特征，将小微金融市场从“蓝海”变成了“红海”，市场竞争逐渐激

烈，各商业银行开始感受到压力。我国国有商业银行和股份制商业银行均提出了更加明确的战

略目标，把握先进科学技术与市场发展特征，不断创新金融产品，提升金融服务质量，降低小

微金融风险，规范销售、资管以及售后等方面的工作流程。再加上信息技术与互联网技术的发

展，更多银行实现了系统升级，开发了移动终端服务系统，拉近了与客户之间的距离，支持小

微客户的多元化服务需求。

对于商业银行自身发展来说，小微金融业务体现出较为广阔的发展前景，对小微金融业务

的重视能够有效提升自己的市场竞争力，促进自身的持续发展。当前我国很多行业都出现了产

能过剩的情况，而相对应的传统行业大客户信贷需求也逐渐降低，其信贷风险更是不断增大。

因此，商业银行应调转目光，关注小微企业的发展，转移一部分信贷资源用于发展小微金融，

促进银行的持续发展。小微企业体现出较强的生命力与灵活性，商业银行与其的合作能够加强

两者的关系，成为成长型企业的忠实伙伴，进而提升银行的长期竞争优势。另外，银行开展小

微金融项目还能够吸引更多优质的客户，进一步优化自身贷款的结构，降低银行经营管理的风

险。

二、当前商业