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浅析新能源汽车保险问题

摘要：我国发展新能源汽车正处于起步阶段,新能源汽车在汽车市场

的占有量越来越多，且新能源汽车与传统汽车在动力原理上存在着很大的差异,

因此,新能源汽车同普通汽车一起投保是不可行的。本文主要针对目前新能源汽

车投保过程中存在的问题进行总结整理，包括保费金额过高、保险利益特殊、缺

少专属保险产品等问题，最后根据日本、英国发达国家的经验，对完善我国汽车

保险市场，解决新能源汽车投保问题提出几点建议。

关键词：新能源汽车;环保;道德风险;汽车保险

1.新能源汽车保险发展的现状

新能源汽车增速迅猛，汽车保险改进缓慢。2014年新能源汽车承保量

只有24.9万辆，到了2017年突破了170万辆，在短短几年之间新能源汽车承保

数量翻了近7倍，这得益于我国目前的法律政策以及环保低碳概念推行，使新能

源汽车承保数量有了突飞猛进的发展。但新能源汽车与传统汽车不同的是增加了

电池、电机和电控等核心设备。随之而来的,其配套产业、汽车售后市场必将面

临新的一系列的改革，新能源汽车保险改革也必须进行，设计适合新能源汽车投

保的保险险种以及理赔模式。

2.我国新能源汽车保险发展过程中存在的问题

2.1投保时，车便宜，保费贵

在我国目前车险市场中，分为交强险和商业险两大类，其中交强险必须

投保，保险费也是根据汽车座位数，排量等因素计算的，交强险的价格基本相差

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不大。而对于商业险来说影响因素有很多，比如说车辆历年出险次数，车价，车

辆型号，车辆用途，等因素，系统会自动计算出优惠系数，通过系统的优惠系数

来计算车辆的保费价格，其中有很大影响的是车价，也就是车的官方价格，车价

越高的车其对应的保险费肯定会偏高。表1中，是市场上销量比较好的几款新能

源汽车。从表中可以发现，新能源汽车经过政府和地方的补贴以后，补贴后价格

会便宜10万元左右，在高车价的影响下保费自然会高。然而在保险公司的车型

库之中，系统默认的是官方的指导价格。以北汽E150EV为例，此款车型价格在

22.08-23.08万元之间，当新能源汽车车主投保过程中，在人保系统中输入此车

型，系统默认价格为22.08-23.08万元，而实际情况是，车主享受了国家和政府

的补贴9.5万元，实际上车主只支付了12.58-13.58万元，虽然系统中有发票价

格选项和约定实际价值，但是车辆约定实际价值只能比系统价格下调20%，也就

是系统里可以调整这个车的实际价值为17.664万元，但这与车主实际支付的钱

数也有较大差距。

2.2保险险种缺乏创新性，不适用于新能源汽车

新能源汽车在核心技术、造价、动力来源、维修技术等多方面与传统汽

车有较大差距，但是此时车险市场没有相对应险种出现，新能源汽车保险市场有

待发展。在为新能源汽车购买保险的时候，仍然是以传统汽车的保险险种进行计

算，对新能源汽车车主造成了虽然有保险但是不能得到足额的保障，一旦发生保

险事故，保险公司不易划分责任，进而造成保险公司理赔不到位等一系列后续问

题的发生。由于新能源汽车消费者的差异化需求，所以应该改进保险公司现行的

理赔模式与保险险种的更新。

2.3新能源汽车缺乏专业性人才，理赔定损易造成纠纷

长久以来，保险公司与汽车维修厂之间一直存在着维修标准化的问题，

如果没有一个维修标准的话，保险公司和汽车维修公司之间就容易产生对汽车维

修情况的分歧，这个分歧体现在保险公司认为维修公司在报价时比较昂贵、维修

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时间较长和零配件更换不合理等问题，而维修公司会感觉保险公司对维修汽车的

价格压得太低。维修标准化问题就是对汽车维修技术不了解、不熟练，只有对汽

车维修技术掌握熟练，对相关配件都了解的前提下才能达成保险公司与维修厂之

间的共识。

3.国外新能源汽车保险情况

3.1英国新能源车险制定评级机制核算保险费率

在英国，在车辆投保过程中会根据年龄、驾龄、车型、居住地、行驶里

程等等因素来测算新能源汽车的保费。英国的电动汽车保险公司会为新能源汽车

提供一些专业性的服务，而且保险公司的车险算费系统中就有专门的为电动汽车

投保的