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ICS03.060
CCSA11
T/YZFS001-2023
2023-09-22发布
蔬菜贷
Vegetableloan
202370-22实施
永州市金融学会
公司贷款控股股东及实际控制人有上述情形的,参照上述标准执行,贷款利率在审批利率上加50个基点。
转据盘活贷款主体有上述情形的,允许准入,视贷款风险状况和金额逐级审批。
司法诉讼审查
有重大诉讼未决案件或被纳入失信被执行人名单的,不应发放贷款。
资产负债率审查
客户(自然人或单位)资产负债率高于75%,不应发放贷款。
风控数据审查
在风险监测平台上显示命中高风险的,以及吸毒、刑事案件、非银行金融机构不良三类原因命中高风险的原则上不准入,其他原因命中高风险的客户,由合作银行支行行长签署调查意见,且能合理说明原因并提供佐证资料,允许准入。
5利率费率
5.1贷款利率
“蔬菜贷”贷款利率不高于该行同期各项贷款加权平均利率;由省农担永州市分公司担保的贷款,贷款利率最高不超过同期贷款市场报价利率(LPR)+100个基点。永州市农业农村局对新型农业经营主体提供贴息支持,贷款额度在1000万元以下的按照LPR的50%进行贴息,贷款额度在1000万元至5000万元按照LPR的40%进行贴息,贷款额度在5000万元以上按照LPR的30%进行贴息,单个主体的贴息金额不超过100万元。合作银行除贷款利息外,不应以保证金、承诺费、咨询费、顾问费、注册费等任何名义向借款人(及保证人)收取不合理费用。
5.2担保费率
省农担永州市分公司担保的贷款,贷款金额10-300万元的,年担保费率0.8%(脱贫地区0.5%);贷款金额300-500万元的,年担保费率1%;贷款金额500万元―1000万元的,年担保费率1.5%。
担保费支付方式:担保费=贷款本金*担保费率*贷款期限。担保费按下列方式收取:担保费为一次性收取,若因提前还贷或其他情形,提前解除担保责任或免除担保代偿责任,担保费不予退还。借款人在知悉委托担保及反担保相关信息的前提下,将担保费支付至担保公司对应银行账户,以转账成功的凭证回单作为已经支付担保费的唯一依据。
6业务流程
客户申请
借款人(客户)到合作银行进行贷款申请,按合作银行要求提供资料,包括但不限于以下资料:
a)基本资料。如:借款人夫妻双方身份证、结婚证、户口本;
b)收入证明。如:近12月的收入流水明细;
c)资产证明。如:固定资产,包括房屋、建筑物、机器、机械、运输工具以及其他与生产经营活动有关的设备、器具、工具等。流动资产,包括银行存款、现金、应收账款、应收票据、预付费用以及短期投资等;
d)用途证明。如:营业执照、合作协议;
e)担保贷款。如:抵、质押物等其他资料。
贷款风险评估
a)人民银行征信系统产生的征信记录评估;
b)外部风控系统数据评估;
c)实地调查走访,根据行业前景、实际运营、背靠背评级授信等评估。
合规性和形式审查
主要审查要点如下:
a)担保贷款对象为从事蔬菜种植、初加工、冷链仓储、物流配送、收购销售产业链的各类型市场主体,具体见5.1;
b)贷款额度上限应满足业务模式管理要求;
C)贷款用途为经营性贷款;
d)贷款主体的信用满足征信准入条件;
e)担保额度应满足业务模式管理规定;
f)贷款应满足限制性条件;
g)担保贷款项目的贷款利率不应超过9%/年;
h)合同信息的完整性。借款合同、借款借据、保证合同等文书,内容是否留白,特别是贷款金额、合同编号、担保费率、送达地址等,所有自然人签字需加盖手印,合同需要加盖骑缝章(个人经营性贷款的按手印);
i)担保费收取的合规性。审查业务的担保费是否按规定收取到位,是否出现漏缴、少缴、多缴的情况。
合作银行、省农担永州市分公司同步进行项目尽调、审批,农担出具《担保意向函》(见附录A),合作银行原则上“见保即贷”。
农担审核、银行审批放款
合规性和形式审查通过的,在借款人向担保公司缴纳担保费后,借款人按要求办理银行贷款手续和反担保手续,各合作银行根据实际情况确定贷款利率向客户放款。
注:未经省农担公司担保的贷款,按照一般贷款流程完成放款。已开通“湘农云担”业务模式的县市区及合作银行,按“湘农云担”业务模式办理。
7风险识别与处置
7.1风险识别
借款人未按期足额清偿贷款本息,担保公司、合作银行双方应共同向借款人进行催收;贷款本金逾期超过30个自然日,或者贷款本金虽未逾期,但利息连续逾期超过3期(含)的,合作银行向借款人催收无果的,标志着贷款项目风险出现。合作银行可启动代偿程序,向担保公司提出代偿申请并提供贷款逾期证明等相关证据材料。
风险处置和代偿
担保公司在收到合作银行提供的代偿申请相关材料后15个自然日内,经对代偿申请材料审查确认后,按要求完
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