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基于担保的供应链金融风险控制探讨

基于担保的供应链金融管理风险就是担保公司在为企业的采购、生产和销售环节提供担保、结算等业务时，供应链金融三大主体任何一方出现违约而给供应链金融其他主体造成经济损失的风险。我国基于担保的供应链金融起步较晚，对于供应链金融风险管理缺乏理论体系和详细的实践步骤，以致出现了许多问题，例如组织结构不合理、管理制度不健全、审批流程不规范、逆向选择风险大、风险数据搜集不完整，无法建立客观科学的风险评估模型、信用风险评估不全面，评价结果偏离实际等等。这些都会影响基于担保的供应链金融管理，不仅为担保公司产生经济损失，也会为整个供应链带来不良影响，因此要提高对供应链金融风险的认识并降低风险发生概率。

一、基于担保的供应链金融风险控制的问题

（一）组织结构设置不合理，相应管理制度不健全

首先，组织结构延伸线过长。因为供应链金融业务涉及领域广，负责一条供应链金融的担保公司业务员可能要与诸多金融机构和中小企业打交道，这就加大了供应链金融风险控制在贷款前期调查和远程操作的难度，不能具有针对性地控制资金流动。

其次，组织结构部门功能缺失。供应链金融业务与传统流动资金业务在贷款流程、技术和营销方法上都不相同，很多担保公司没有意识到这些不同点，将供应链金融风险控制的职责强加于传统信用风险管理部门，传统的信用风险管理理念与方法不能适用新兴的供应链金融风险控制，没有专门的债务评级系统、审批通道和物流操作模式等。

最后，组织架构缺乏专业人才。供应链金融风险控制从审批、产品设计到授信流程都要求严格，必须专业人才才能胜任，并且在授信过程中，担保公司要量身定制授信产品和条款，并非传统流动资金贷款式的格式化套用。这些都需要担保公司从事信用风险管理的人员极高的专业素质，要了解供应链内部的资金流动规律，了解贷款人的信用类型和贷款市场的行情等。但是我国担保公司对供应链金融业务的服务在金融机构业务结构总比重中占比较低，缺乏对供应链金融风险控制的认识，导致组织结构设置不合理和相应的管理制度不健全。

（二）审批流程不科学，逆向选择风险大

目前我国担保公司对供应链主体的资金需求者和第三方机构的审批机制不健全，供应链金融准入门槛过低，导致一些资不抵债、信誉低会携款潜逃的个人或企业进入供应链，给供应链金融带来巨大风险。很多核心企业在贸易过程中，为了眼前的利益，不顾供应链金融的整体利益，很多中小企业在资金短缺的情况下，为维持正常经营，会委托担保公司向银行融资，但是担保公司对核心企业缺乏完善的审核机制和流程，只是敷衍地审核其营业执照，并未对企业的资产情况、信誉度等信用风险相关的事项进行详细考察和审查，这样很多无偿债能力的中小企业会在供应链中浑水摸鱼，而大型企业会从供应链中吸收大量资金，使小企业负债超标，中小企业不堪重负就会为了生存做出扰乱供应链金融市场秩序的事情，造成供应链金融的逆向选择风险。

（三）风险数据搜集不完整，无法建立客观的风险模型

首先，金融风险数据缺乏时效性。我国经济处于转型期，很多过去的金融风险数据缺乏时效性，不再适用于当前的供应链金融信用风险评估体系。

其次，缺乏风险数据信息搜集整理标准。我国担保公司在客户信息搜集整理方面缺乏标准化的方法，使得搜集到的信用风险数据格式、类型不统一，且主观性较大，导致搜集到的信用风险数据不完整、不真实，不能真正应用于供应链金融的信用风险评估。

最后，缺乏风险数据信息保存管理意识和技术。很多担保公司在信用风险数据搜集整理保存方面缺乏认识，只保留了近两年的企业财务数据资料，原先的资料没有妥善保存，不能为目前的供应链金融信用风险评估提供更丰富的数据参考。风险数据的全面性、真实性已经成为制约我国供应链金融发展的主要因素，并且随着互联网技术的发展，很多网络虚假信息掺杂在企业财务数据信息和客户信用评估信息中，利用互联网满世界传播，信用数据造假现象日益严重，更加使得信用风险数据搜集困难，无法建立客观完善的风险评估模型进行准确的信用风险评估。

二、基于担保的供应链金融风险控制的对策

（一）设置合理的组织结构，健全相应的管理制度

首先，担保公司要依托现有的组织架构，在各地的分支机构都建立供应链金融风险控制部。总公司公司管理部统筹全部供应链金融业务，处理分公司发生的供应链金融信用风险问题，并制定供应链金融业务发展目标和计划，研发新产品；分公司风险管理部门根据上级的指示负责供应链金融产品的再设计与开发，产品的营销和贷款管理工作。分公司供应链金融管理部受总公司供应链金融管理部管理。

其次，分公司供应链金融管理部要对总公司管理部关于各类供应链金融战略单元定期进行工作汇报，尤其是能源战略和汽车战略单元，要将热门供应链金融项目单元做强做大。

最后，担保公司建立供应链金融风险管理协会，负责制定供应链金融风险控制的总计划方针以及风险的预测评估机制