信贷业务简介.ppt

信贷业务简介三、信贷资金的来源信贷资金是专供银行借贷使用的货币资金。主要来源包括：1、各项存款2、债券筹资3、向中央银行借款4、同业拆借和同业存放5、代理性存款6、所有者权益信贷业务简介3.1各项存款1、企业存款：凡在银行开立存款账户的各类企业（公司）的存款，统称企业存款。2、居民储蓄存款：指为居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。储蓄存款基本上可分为活期和定期两种。3、其它存款：不能归入以上类别的一些存款。如：应解汇款和结算保证金。信贷业务简介3.2债券筹资1、金融债券：是银行等金融机构作为筹资主体为筹措资金而面向个人发行的一种有价证券，是表明债务、债权关系的一种凭证。债券按法定发行手续，承诺按约定利率定期支付利息并到期偿还本金。它属于银行等金融机构的主动负债。特点是：发行成本高，但期限为中长期，很稳定。2、卖出回购债券：商业银行购买的国债资产，可以通过国债回购市场变现，取得短期资金。信贷业务简介4.2.3按保证方式分为：1、信用贷款：指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。2、担保贷款：指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。分为：抵押贷款；质押贷款；保证贷款。3、票据贴现：是贷款的一种特殊方式。指银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。信贷业务简介4.5贷款程序贷款的一般程序1、贷款申请；2、对借款人进行信用等级评估；3、贷款调查；4、贷款审批；5、签订贷款合同；6、贷款发放；7、贷后检查；8、贷款归还。信贷业务简介4.5.1贷款申请借款人应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》。并提供以下资料：1、借款人及保证人基本情况。2、财务报告。3、抵、质押物的基本情况。4、贷款人认为需要提供的其他有关资料。信贷业务简介4.5.2对借款人的信用等级评估根据借款人的“5C”情况：品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collatcral）、环境条件（Condition）评定借款人的信用等级。信贷业务简介4.5.3贷款调查贷款人应当对借款人的信用等级以及借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况，测定贷款的风险度。采取的主要方式为实地调查。信贷业务简介4.5.4贷款审批审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。4.5.5、签订贷款合同借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。4.5.6、贷款发放借、贷双方应按照合同约定发放和使用贷款，否则应偿付违约金。信贷业务简介4.5.7、贷后检查主要检查如下内容：贷款期限；用途；借款人产、供、销运行情况；还款资金的来源和能力。写出综合性的调查报告。4.5.8、贷款归还贷款人在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。借款人提前归还的，应当与贷款人协商。信贷业务简介五、贷款的信用分析对借款人的信用分析主要包括：借款人信用分析；财务分析；对企业非财务因素分析。一般主要进行财务分析：包括资产负债表分析；损益表分析；现金流量表分析。这其中主要分析财务报表中各项目的占比及增减变化。信贷业务简介5.1、财务指标分析：1、偿债能力分析：短期偿债能力分析：流动比率、速动比率、现金比率长期偿债能力分析：资产负债率