美联储支付研究报告.docx

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美联储支付研究报告（）

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2016年联邦储备支付研究（以下简称2016年研究）是美国联邦储备系统自2001年以来每三年一次的系列研究中的第六次。该研究旨在估测美国非现金支付的总体趋势。本初步报告提供两项内容：一是关于核心支付系统应用情况的初步介绍；二是关于各类普通支付卡诈骗类型的最新资料。待进一步分析结果确定后，将于2017年公布更多详细信息[1]。

本初步报告所做估测的依据是从下列来源收集的调查数据：存款和金融机构、普通银行卡网络以及各种私营支付工具的处理者和发行者[2]。2016年研究涵盖了美国消费者、企业（包括营利性和非营利性企业）以及联邦、州和地方政府部门在2015年估测发生的所有非现金支付的全部数量和金额。

本研究所涉及的支付起始于美国境内的账户，一般涉及使用借记卡（包括储值卡和非储值卡）、信用卡、通过自动清算所（ACH）或支票进行的电子贷记信用转移[3]。储值借记卡和信用卡支付包括使用下列两类卡进行的支付：一是由存款机构发行，通过银行卡网络处理的普通卡；二是由商家发行，通过专有网络处理的私标卡。储值借记卡支付还包括用于发放若干联邦和州政府福利的电子给付转账（EBT）。本研究没有估测现金支付的数量和金额，但是对与现金支付（如通过ATM自动柜员机取现）有关的行为做了估测。

在趋势分析方面，2016年研究中将2015年度估测数据与先前版本的研究报告做了对比。在某些方面，对2013年研究报告所载的2012年或以往调查年度的数据做了更新，以揭示新的信息，或体现在调查问题或定义方面发生的变化。本报告中的若干数据应视为初步资料，尚待修订[4]。

为了更加清晰地描述支付系统中的诈骗行为，2016年度的研究收集了由普通卡网络按诈骗类型报告的资料，以及为帮助打击诈骗行为而推出的支付卡嵌入式微芯片的有关情况。

一主要发现

·美国非现金支付总量，包括借记卡、信用卡、ACH和支票支付，2015年估测超过1440亿笔，金额近178万亿美元，相对于2012年，支付数量增加约210亿笔，金额增加约17万亿美元（本报告所讨论的大部分数据在文末附表3-2列示）。2012～2015年，非现金支付笔数每年增长5.3%，金额每年增长3.4%。

·2015年，借记卡（包括储值卡和非储值卡）支付数量增加到695亿笔，金额达2.56万亿美元，相对于2012年，分别增加130亿笔和0.46万亿美元。这是所有支付类型中支付笔数增加最多的。2012～2015年，借记卡支付笔数每年增长7.1%，金额每年增长6.8%，其中大部分发生在非储值借记卡支付方面。

·2015年，信用卡支付数量达338亿笔，金额约3.16万亿美元，相对于2012年，分别增加69亿笔和0.61万亿美元。2012～2015年，信用卡支付笔数每年增长8.0%，金额每年增长7.4%。这是所有支付类型中增长幅度最大的。

·2015年，ACH支付数量估测达235亿笔，金额约145.30万亿美元，相对于2012年，分别增加31亿笔和16.29万亿美元。2012～2015年，ACH支付笔数每年增长4.9%，金额每年增长4.0%。

·2015年，支票支付数量降至173亿笔，金额为26.83万亿美元，与2012年相比，支付数量和金额分别减少25亿笔和0.38万亿美元[5]。2012～2015年，支票支付笔数每年下降4.4%，金额每年下降0.5%。这一期间支票支付的下降速度低于往期报告显示的2003年以来各时期的下降速度。

·自2012年以来，由芯片式普通卡完成的支付每年增长230%，这种嵌入式芯片提高了现场支付的安全性，有助于预防诈骗。但是，2015年，芯片卡支付比例仅占现场普通卡总支付量的2%左右，这表明全行业仍处于推广芯片卡技术的早期阶段。

·2015年，伪造卡诈骗（这是美国现场持卡付款诈骗的最普遍形式）占普通卡诈骗总数的比例远高于更广泛应用芯片技术的国家。

二非现金支付

总体上，美国消费者和企业目前最常用的非现金支付手段有借记卡（包括储值卡和非储值卡）、信用卡、ACH信用转账、ACH借记转账和支票。这些主要的非现金支付类型既用于传统的支付，如现场购物、薪水存款和账单支付等，也用于相对新潮的支付，如手机付款、电子商务付款和在线付账。

2015年及此前调查年度的数据显示，不同支付类型的支付笔数和支付金额之间呈逆向关系（见附图3-1）。借记卡支付的支付笔数占比最高，但在支付金额上占比最小。信用卡支付在支付笔数上居第二位，但支付金额是倒数第二位。相反，ACH信用转账的使用笔数最小，但金额最大。ACH借记转账的使用笔数居倒数第二位，但金额居第二位。支票支付目前在使用笔数和金额上均居中位[6]。

附图3-12015年主要非现金支