德国医疗保险制度的改革及启示.pdfVIP

德国是最早建立社会保障制度的国家之一，在世界上第一个建立了医疗

保险体系，至今已经拥有比较完善的社会医疗保险模式。但这套行之有效的保险

体制发展到现在也浮现了一些问题，德国为了应对医疗保险面临的危机，进行了

一系列的改革，我们可以从中借鉴一些经验和教训，推动我国的社会医疗保险体

系向前发展。

德国医疗保险改革对我国的启示

德国于1881年颁布了《社会保险法》，1883年通过《疾病社会保险法》，1884

年发布《工伤保险法》，1889年颁发《养老、残疾、死亡保险法》，1911年又

通过《联邦健康保险法规》，上述法律加之《孤儿寡妇保险法》，组成著名的《社

会保险法典》。德国是世界上第一个以社会立法实施社会保障制度的国家。

德国是社会保险模式最典型的代表，社会医疗保险的最大特点是采取多渠道

方式筹集医疗保障费用。它通过立法形式强制规定雇主和雇员按一定的比例缴纳

保险费，建立社会保险基金，用于雇员及其家属看病就医的一种医疗保险模式。

医疗保险的投保人主要有三大类:义务投保人、自愿投保人以及家庭联保人。

对于义务投保人来说，保险是一种强制义务，人们不考虑其本人以及雇主是

否愿意，而且保险参预各方不能通过口头或者书面约定解除该强制义务。义务投

保人主要是工人、职员以及正在接受职业培训的学徒(如果他们的收入高于养

老保险的计费界限的75%,则被免除保险义务)；领取失业保险金和失业救济金

的失业者；农场主、林场主及其一同劳作的家属；艺人及新闻业者；从事工作

的残疾

人；大学生(条件是未修完第14个专业学期且年龄不超过30岁)；法定养老保险

的养老金领取者(条件是其工龄的后半段的90%是投保于法定医疗保险)。雇主

向医疗保险机构报告其接纳新雇员的情况，雇员自受雇之日起自动成为医疗保险

的成员。雇佣合同期满时，雇员的投保身份也随之终止。

自愿保险是相对于义务保险而言的，投保与否取决于投保人的个人意愿，但

并非所有的人都有权这样做，自愿投保得满足一定的条件：被免除强制保险义

务的人，如果在免除义务之前的5年内至少投保了24个月，或者恰在免除义务之

前连续投保了至少12个月；从职业生涯一开始就因收入超过计费上限而被免除保

险义务的人。

法定医疗保险投保人的配偶及子女无须再此外支付保险费就被纳入家庭保，

条件是：他们在德国拥有住所或者通常居留在德国，并且其月收入未超过一定的

收入界限。配偶及子女所享受的这种保险是法定医疗保险的副产品，是一种特殊

的保险形式。

具体来说，未满18周岁的子女将享受家庭联保待遇。在子女未就业、接受学

校教育、职业培训或者自愿从事社会福利或者生态环境保护方面的情况下，可以

相应地提高该年龄界限。在一定的前提条件下，残疾子女的家庭联保没有年龄界

限。但是，如果父母中有一方未参加法定医疗保险且其毛收入超过了计费上限，

只要他的收入高于投保一方的收入，其子女就不能享受家庭联保，此时子女必

须单独投保。

医疗保险通过征收保险费的形式来筹集资金。保险费的测算以抵补一个财政

年度的医疗保险支出为依据，即以支定收。除此以外，医疗保险机构也通过其他

收入方式来筹措一定的资金，例如资本收益。

医疗保险的保险费根据有缴费义务的收入以及保险费率来计算，即：

保险费的计费收入是投保人的总收入，利息、租金、养老金等收入也在此列。

但是,必须强调指出的是，保险费的计费收入有一个计费上限，计费上限以内的

收入为缴费依据。该上限相当于养老保险计费上限的75%。由于工资以及保险支

出的逐年增加，计费上限和保险费率也在不断上升。

对雇员来说，保险费率通常有普通、较高及较低三种。究竟雇员依据何种费

率缴纳其个人医疗保险费将视其希翼获得的偿付而定。

独立艺人及新闻业者须先依据暂时缴费收入和普通费率来缴纳保险费。最终

的缴费到年底收入总额得出时才确定。

对于大学生而言,缴费依据是联邦教育促进法所规定的月生活费，这里所指

的是不和父母住在一起的学生。

法定养老保险的养老金领取者有自己的医疗保险费率，该费率每年都重新确

定一次，总体而言要稍低于医疗保险费率的平均水平。自愿投保人的缴费收入和

费率将由各医疗保险机构确定，而自愿投保的养老金领取者的缴费收入则由法律

明确规定。

有强制保险义务的雇员无须单独承担自己的保险费，而是和雇主各承担一半。

如果雇员收入很低，则全部保