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简析中国汽车保险行业问题及对策

经济学13-2班

韩瑞

1306102039

简析中国汽车保险行业问题及对策

摘要：近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速

发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严

峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图

通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，找出我国汽车保险业存在的

问题和问题产生的原因，通过对原因的分析找出解决问题的对策，并为我国汽车

保险业提供借鉴。

关键字：汽车保险；发展现状；问题；对策

一、中国汽车保险行业发展概况

汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。汽车促进了经济的繁荣，加

速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定的社会危害。汽车的交

通事故及其它灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的

不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大

经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需

要避免风险，汽车保险即由此而生。

汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意

外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财

产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由

于汽车保险是伴随汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保

险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展

到车身的碰擦损失等风险。汽车保险可以分为三部分，即车辆损失险、第三者责

任险和汽车附加险，保险公司分别承担不同的保险责任，而这些保险责任也正是

被保险人通过参加保险将本来应由自己承担，现在却转嫁给了保险公司的各种风

险。

汽车保险险种分类

近年来，随着我国保险行业稳步发展，财产保险行业也得以快速发展，而在

我国财产保险保费收入中，车险所占比重最大，且由于汽车消费量的增加以及相

关政策的出台，投保率不断提高。具体看来，自2005年开始，我国动车辆保险

保费收入逐年增加，2015年我国汽车保险行业实现保费收入6199亿元左右。

2009-2015年我国汽车保险行业实现保费收入走势图

7000

6000

5000

4000

车险保费收入：亿元

3000

2000

1000

0

2009年2010年2011年2012年2013年2014年2015年

二、国内外汽车保险业发展现状

（1）我国汽车保险发展现状

目前我国是汽车大国，机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在

全世界都是罕见的，与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。

我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高，说明我国财产保险市场及财

产保险体制还存在许多问题，这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在，同

时也制约了汽车保险市场的发展速度。

我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家

相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展。汽车保险是我国财产保险中份

额最重的一项，随着中国汽车工业的迅猛发展，我国的汽车保险业也将迎来一个

黄金期。自从进入新世纪以来，我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整，并

且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车

保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。

总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较，还存在一些不足的地方，有待于进

一步完善。

（2）国外汽车保险发展现状

美国是典型的“轮子上的国家”，汽车的普及率目前还没有哪个国家可以企

及。作为世界第一汽车大国的美国，其汽车保险被认为是世界上最为完善和规范

的。要介绍美国的车险费率计算方法：“尽管美国各州车险费率的计算方法有差

异，但是它们有一个共同点就是绝大多数的州采用161级计划作为确定车险费率