我国网上银行的发展与监管.pdfVIP

我国网上银行的发展与监

管

现代网络技术尤其是因特网技术在传统银行业的应用产

生了网上银行使银行业进入了一个新的历史发展阶段从机构

的角度看网上银行是指通过信息网络开办业务的银行；从业

务的角度看网上银行是指银行通过信息网络提供的金融服务

包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务网上银

行在其发展初期由于存在的安全性问题及其虚拟性特征人们

对其发展存在疑虑但从近几年的发展情况看网上银行已逐步

走向成熟在美国到2001年底已有71％的国民银行在因特网

上建立了网站50％的国民银行能提供交易类银行业务所有的

大型国民银行（指总资产在10亿美元以上的银行）均能提供

交易类银行业务世界银行预测到2005年工业化国家网上银行

在银行业中的比重将由目前的8.5％上升到50％新兴市场国

家将由目前的1％上升到20％B2B交易量将达6.3万亿美元随

着网上银行发展的逐步深入其对银行业发展和银行业监管当

局监管工作的影响逐步显现在我国网上银行近年来获得了迅

速发展网上银行的发展和监管问题也日益引起关注我国网上

银行发展的现状1996年6月也就是美国开始有了网上银行8

个月后中国银行在因特网上设立网站开始通过国际互联网向

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社会提供银行服务经过几年的发展中国的网上银行发展呈现

以下特点一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数

量增加截止到2002年12月我国正式获准开办、交易类网上

银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以

上）已达8家占全部大中型中资商业银行的50％二是外资银

行开始进入网上银行领域目前获准在中国内地开办网上银行

业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生

银行、花旗银行等另外还有几家外资银行的申请正在审核之

中三是网上银行业务量在迅速增加这表现在客户数和交易金

额两个方面2000年底我国中资商业银行办理网上银行业务的

客户数为41万户交易金额6500亿元到2002年12月底客户

数已超过350万户交易金额超过5万亿元业务覆盖全国主要

大中城市四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多2000年

以前我国银行网上服务单一一些银行仅提供信息类服务作为

银行的一个宣传窗口但目前交易类业务已经成为网上银行服

务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查

询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、

汇款、银证转账、网上支付（B2BB2C）、代客外汇买卖等部分

银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信

业务同时银行日益重视业务经营中的品牌战略出现了名牌网

站和名牌产品但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息

网络开展业务的纯虚拟银行五是中资银行网上银行服务开始

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赢得国际声誉2002年9月中国工商银行网站被英国《银行家》

杂志评为2002年度全球最佳银行网站这表明中国银行业网上

银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐网上银行发展带来

的挑战网上银行的产生和发展推动了银行业务流程的再造优

化了经营过程降低了交易成本在一定程度上改变了金融活动

参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提供了更有效

的支持和更大的发展空间但同时银行业务的虚拟化突破了传

统银行业的经营模式、价值观念和管理方法改变了现有银行

业的竞争格局形成了新的银行业组织形式使银行机构的传统

角色发生了进一步的变化也使金融风险更具复杂性和蔓延性

对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战一是网上

银行将改变传统银行的竞争格局以往金融业的竞争主要体现

在金融机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面而在网

络经济时代无论金融机构规模的大小在网络上都是平等的

大、中、小金融机构将站在同一起跑线上竞争传统商业银行

的分支行网络和雇员逐渐成为银行拓展业务的沉重负担金融

业的竞争将主要是金融产品的功能和金融服务的质量的竞争

许多金融机构将有机会在网络上利用其优秀的服务重建自己

的地位中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机赢得传统

金融时代难以得到的客户资源和竞争优势二是网上银行将改

变传统银行业的经营模式网络信息技术在银行业的应用打破

了传统银行业务的地域、时间限制理论上银行可以全天候地

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连续