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农村商业银行风险分析

农村商业银行风险分析

摘要国际经济一体化的形成以及我国经融体制的改革，促使外资银

行逐渐将发展的目光投向内地，从而加剧了我国金融银行的竞争趋

势，并使国内的金融风险剧增，农村商业银行在近十几年的服务过程

中，在不断完善自身的同时，有力地推进了我国农村经济的发展。然

而，如何在发展的过程中强化自身对风险的管控，以在确保自身稳健

发展的同时，提升自身的综合竞争实力，成为当前我国农村商业银行

所面临的困难与挑战。基于此，本文首先分析了当前我国农村商业银

行在发展中所存在的风险，其次对所存在的风险的成因进行了探讨，

最后为构建农村商业银行有效风险管理模式提出对策，以供参考。

关键词农村商业银行风险分析

一、前言

21世纪初，随着我国农村信用社股份制度的变迁，农村商业银

行兴起，并为农村经济的发展起到了积极的推动作用，经过十几年的

发展与完善，重庆农村商业银行于2010年在香港成功上市，至此拉

开了农村商业银行上市的序幕，同时这也标志着我国的农村商业银行

已迈入激烈的市场竞争浪潮中。作为银行，农村商业银行的本质依旧

是经营风险的组织，以经营风险来实现风险收益。因此，面对日益激

烈的市场竞争，农村商业银行要想尽量降低或者规避风险，以实现自

身利益的最大化，并提升自身的市场竞争实力，就需要对自身所存在

的风险进行分析。

三、农村商业银行风险成因

（一）农村商业银行制度体系不够完善。且实际执行力度差

目前，在我国农村商业银行中，相应制度体系不健全且执行力度

差是造成风险形成的主要因素之一，主要表现在：业务人员的流动性

过弱、相关的用人机制不完善且考核体系不健全等。例如，在开展农

村商业银行的信贷业务时，最基本的要求就是要将职能进行细化分

离，以通过相互制约来提升工作效率。但是，在实际工作中，农村商

业银行的员工并没有以此原则来落实工作，一人兼任数职的现象很普

遍，审贷制度的分离致使贷款制度执行效果差，从而无法对贷款风险

进行防范。

（二）缺乏有效的信用风险防控措施

目前国外的商业银行以内部评级制度来实现对信用风险的统筹，

而在国内的商业银行中，缺少系统的风险管理体系，风险管理部门对

所存在风险的认识不全面，导致信用风险“有机可乘”。加上“金字

塔”式的管理体系，致使风险集中，而风险管理决策滞后，从而无法

形成对信用风险的有效管控。

（三）基于国家对农村政策上的市场风险

农村商业银行是建立于“三农”基础上的，其自身具有与其他银

行不同的特点，即承担着国家对农村政策性扶持任务，而这就使其无

法避免市场风险。由于农村发展的状况不一，农业收成也就有不确定

性，这些因素的高度变化性致使其风险很难预知。农村商业银行立足

于解决“三农”问题，其资金贷款的流向便是农业贷款，而农业生产

需要周期且又深受自然因素的影响，加上农产品价格也具有不稳定

性，因而可以说农村商业银行的贷款流向了具备高风险特征的农业生

产。当前我国的农村地区尚未实现机械化的生产，农村生产力水平受

限，农民几乎处于“靠天吃饭”。因此，其还款能力完全取决于农业

的收成，所以这就加重了农村商业银行的市场风险。

（四）贷款风险机制不明确，致使操作风险与不良贷款风险并存

当前，由于我国农村商业银行在落实贷款风险责任上存在着承担

者不明确的现象，部分农村商业银行分行行长的实际权力过大，发放

贷款的过程中又缺少必要的监督机制，致使在操作上与贷款上的风险

剧增。由于无法明确责任到个人，致使出现问题无法追究，最终只能

以不了了之来结束问题。但事实上，这种权责失衡的局面不仅打击了

一线信贷人员的积极性，也为商业银行的发展埋下了风险隐患。

四、农村商业银行构建有效风险管理模式的途径

首先，我国农村商业银行要强化自身的风险观念，提高对风险管

理的意识，从而才能为实现风险回避奠定基础。这就要求要将风险意

识传播到内部的各个角落，使员工意识到风险控制力度与实际业务发

展是成正比的，从而强化其风险意识；与此同时，建立起有效的激励

机制，从而确保风险观念的深入。其次，要完善自身的内部管理体制，

以实现风险管控相结合，并要完善风险监督工作体系，健全风险管理

组织，提高我国商业银行对风险的管控能力，进而全面提升我国农村

商业银行的综合竞争实力。再次，创造风险管理文化。创造风险管理

文化有助于将风险意识全面传播到银行员