商业银行信贷管理中的问题及对策.pdfVIP

商业银行信贷管理中的问题及对策

商业银行信贷管理中的问题及对策

商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储

蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存

款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行

权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。下面为大

家带来商业银行信贷管理中的问题及对策，快来看看吧。

商业银行信贷管理中的问题及对策篇1

当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方

面：

一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。

主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检

查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收

回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，

不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。

二、没有严格执行贷款审贷分离制度。

主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如

信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款

凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金

额和期限与审批金额和期限不同等现象。

三、贷款“三查”制度不落实。

主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是

贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信

情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的

变化进行跟踪调查。

四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律

保护。

主要有以下几方面的问题：

(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求;

(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真

审查;

(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理

抵押登记，造成抵押行为无效;

(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人

债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;

(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行

的依法收贷权。

五、内部监督机制不健全。

信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：

(1)一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造

成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;

(2)贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;

(3)行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，

为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。

六、违规账外经营严重。

违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违

规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形

式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是

在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参

与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。造成

违规账外经营的主要原因包括：

(1)前几年规章制度不健全，下放基层行权力过大，加之地方经济

发展过热，资金需求与规模控制矛盾突出，导致了一些基层行经营行

为出现严重偏差，违规经营逐步扩大;

(2)个别行领导受个人或小团体利益驱动，无视国家金融法规，置

国家三令五申于不顾，存在侥幸心理，隐瞒不报，结果漏洞越来越大;

(3)部分行经营管理混乱，内部控制不严，监督机制形同虚设。

从根本上看，造成上述问题的根本原因在于：信贷管理机制不健

全。健全的信贷管理机制包括三个方面：制度、机构以及激励和约束

系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程序、信贷工

作每一程序的内容和目标。信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力

分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，

分清信贷工作部门的职责，保证信贷工作中的每一项权力都受到相应

的监督和制约。激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主

观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工

作人员的纪律约束，保证信贷工作人员的整体素质。具体来说，商业

银行解决信贷管理低效率的问题，应该采取以下对策措施：

一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、

配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。

首先，从制度上完善信贷档