3-保险的基本原则.ppt

***内部培训资料仅供学员学习使用保险的基本原则最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则课程大纲一、最大诚信原则的含义保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，直至对因此受到的损害要求对方赔偿最大诚信原则保险经营中信息的不对称性—保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率保险合同的附合性与射幸性—对投保人而言，保险合同条款具有专业性和复杂性二、规定最大诚信合同的原因三、最大诚信原则的基本内容（一）告知1、告知的含义2、告知的内容投保人的告知内容—投保时的告知—合同订立后危险增加的告知—保险标的转移或合同变更的告知—保险事故发生后的告知—重复保险的告知保险人的告知内容—合同内容—免责条款的告知3、告知的形式投保人的告知形式—无限告知—询问回答告知保险人的告知—明确列明—明确说明（二）保证保证的含义保证的形式—明示保证：确认保证与承诺保证—默示保证：船舶的适航保证、不改变行道的保证和航行合法的保证

（三）弃权与禁止反言弃权—保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利禁止反言（禁止抗辩）—保险人已放弃某种权利，将来不得再向被保险人主张这种权利违反最大诚信原则的表现形式—误告，漏报，隐瞒，欺骗违反最大诚信原则的法律后果—违反告知的法律后果1、投保人违反告知的后果2、保险人违反告知的后果—违反保证的后果1、保险人不承担责任2、保险人解除合同四、违反最大诚信原则的表现和法律后果最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则课程大纲保险利益的定义—保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益保险利益的确立条件—保险利益必须是合法的利益—保险利益必须是确定的利益—保险利益必须是经济利益保险利益原则一、保险利益及其确立条件保险利益原则的含义二、保险利益原则及其对保险经营的意义保险利益原则对保险经营的意义—是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益—从根本上划清保险与赌博的界限—防止道德风险的发生—界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额1、在财产保险中的应用财产保险的保险利益确立—财产所有人、经营管理人—财产抵押人—财产保管人、货物承运人、各种承保人、承租人—经营者对合法的预期利益具有保险利益财产保险时效—保险利益必须在订立到损失发生时的全过程都存在财产保险保险利益的变动三、保险利益原则在保险实务中的应用2、在人身保险中的应用人身保险的保险利益确立—为自己投保—为他人投保亲密的血缘关系；法律上的利害关系；经济上的利害关系人身保险时效—保险利益必须在订立时存在,在保险事故发生时是否具有保险利益并不影响合同效力人身保险保险利益的变动3、在责任保险中的应用公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险4、信用保险的保险利益的确定权利人对义务人的信用具有保险利益义务人对自身的信用具有保险利益最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则课程大纲含义－有损失、有补偿；无损失、无补偿－以实际损失为限坚持损失补偿原则的意义－有利于实现保险的基本职能－有利于防止被保险人通过保险获取额外利益减少道德风险损失补偿原则一、损失补偿原则及其含义实际损失保险金额保险利益赔偿方法二、影响保险补偿的因素例：1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿3、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔例：1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元解答：以实际损失为限2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能