清华五道口：金融科技研究报告（2024年第3期）抓好农村信用社及农商银行数字化转型六大关键， 用好农村新质生产力发展强大引擎.pdf

研究报告

（2024年第3期总第134期）2024年5月20日

抓好农村信用社及农商银行数字化转型六大关键，

用好农村新质生产力发展强大引擎

清华大学五道口金融学院金融安全研究中心

【摘要】农村信用社和农商银行具有分布分散、数量众多

等特点，在服务“三农”和小微企业方面发挥着重要作用，是国

家财政政策与农村农业发展政策协同配合的关键载体，也是数字

经济和实体经济协同发展的直接驱动力。近年来，农村信用社和

农商银行为适应数字化时代做出了一系列积极努力，其数字化转

型过程主要呈现出推进速度快但机构差异明显的特点。本研究认

为：实现农村信用社与农商银行数字化转型有六大关键；农村信

用社及农商银行数字化转型对于赋能农村新质生产力发展有着

重要作用；要通过完善三类政策和建立四种社会合作机制，加快

农村信用社及农商银行数字化转型，用好农村新质生产力发展强

大引擎。

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一、农村信用社及农商银行数字化转型的特点

数字化转型是指以数据为驱动、以科技为手段，对传统业务

模式和业务流程进行全面升级和优化的过程。在金融领域，数字

化转型是金融行业适应数字经济时代发展的关键战略，其意味着

利用大数据、云计算、人工智能、移动互联网、5G通信等技术，

改进和创新金融服务模式，提高金融服务的可达性、便捷性和普

惠性。

农村信用社和农商银行具有分布分散、数量众多等特点，在

服务“三农”和小微企业方面发挥着重要作用，是国家财政政策

与农村农业发展政策协同配合的关键载体，也是数字经济和实体

经济协同发展的直接驱动力。近年来，农村信用社和农商银行为

适应数字化时代做出了一系列积极努力，其数字化转型过程主要

呈现推进速度快但机构差异明显的特点。

通过引入先进的数字化技术，农村信用社和农商银行正将传

统的金融服务流程进行系统化改造，实现业务流程的自动化和标

准化，并通过积极发展线上服务平台，如网上银行、移动银行

App、自助服务等，逐步扩大了农村金融服务的范围。根据中国

人民银行《中国普惠金融指标分析报告（2022年）》，以银行

卡助农取款服务为主体的基础支付服务村级行政区覆盖率达

99.99%。

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二、加快农村信用社及农商银行数字化转型的必要性

（一）我国农村金融服务需进一步提升

我国农村金融服务经过长期的发展，已经取得了显著的进步。

特别是近年来，随着国有大型银行服务的不断延伸至农村地区，

农村金融服务的普及度和便捷性得到了极大的提升，这对于推动

农业和农村的发展起到了重要的促进作用。然而，随着乡村振兴

战略的不断推进，农村信用社及农商银行所提供的金融服务与农

业和农村发展的实际需求不匹配的问题需要进一步解决。

一是服务效率需要进一步提高。由于农村信用合作社和农商

银行数字化建设能力相对较为薄弱，难以留住高端数字化人才，

部分农村地区金融消费者存在数字金融服务使用性鸿沟，高效率

金融服务受客观环境因素影响较大等原因，从整体上而言，农村

金融服务的效率相较于城市地区还存在一定的差距。

二是服务范围需要进一步拓展。农村地区通常地理环境复杂，

人口分布较为分散，这增加了金融机构提供服务的成本和难度。

尽管近年来金融机构在农村地区的网点覆盖率有所提升，但仍有

部分偏远地区由于地理位置偏僻、人口稀少，难以吸引金融机构

设立网点，部分农村地区金融服务不平衡、不充分的问题还有待

进一步解决。此外，农村信用社及农商银行提供的金融服务通常

集中在传统的存贷款业务上，金融产品较为单一，对于农业保险、

期货、金融租赁等多元化金融产品则涉足较少。在数字中国建设

不断深化的大背景下，我国小型农业合作社、家庭农场等新型农

业经营主体对金融服务多样化的需求在不断增加，还需要更多的

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金融产品创新和服务创新。

（二）我国农村金融数字化转型的意义

在此背景下，乡村振兴战略的实施对农村金融数字化转型提

出了迫切需求。

一是数字化转型可以助力金融服务提质增效。数字化转型通

过引入新技术，如大数据、云计算、人工智能等，能够极大提