中国建设银行信贷业务手册汽车消费贷款培训资料模板.docVIP

14.1概述

14.1.1定义

汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购置汽车借款人发放人民币担保贷款。

汽车指国家汽车产业政策所确定汽车生产厂家生产轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行依据市场需求及银企关系向总行推荐确定。

汽车特约经销商由二级分行依据经销商资金实力、市场拥有率和信誉进行初选，经一级分行确定后和经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。

14.1.2对象

汽车消费贷款对象是中国境内有固定住所中国自然人及企业、事业法人单位。

14.1.3条件

借款人必需同时含有下列条件：

1．自然人

(1)年满十八周岁含有完全民事行为能力中国自然人；

(2)含有稳定职业和经济收入或易于变现资产，足以按期偿还贷款本息，易于变现资产指有价证券等；

(3)在申请贷款期间有不低于建设银行要求购车首期款存入建设银行；

(4)提供建设银行认可担保。其中应要求其提供正当财产设定质押或抵押，或由银行、保险企业提供连带责任确保，我行不接收非当地户口自然人以其贷款所购车辆设定抵押。

(5)愿意接收建设银行认为必需其它条件。

2.法人

(1)含有偿还贷款能力；

(2)在申请贷款期间有不低于建设银行要求购车首期款存入建设银行；

(3)提供建设银行认可担保；

(4)愿意接收建设银行认为必需其它条件。

14.1.4额度

1.借款人以能够质押国库券、金融债券、国家关键建设债券、本行出具个人存单质押，或银行、保险企业提供连带责任确保，存入建设银行首期款不得少于20%，借款最高限额为购车价款80%。保险企业提供分期还款确保保险可视同为提供连带责任确保，但保险协议具体条款应该由当地一级分行事先审定。

2.借款人以所购车辆、房屋、其它地上定着物或依法取得国有土地使用权作抵押，存入建设银行首期款不得少于30%，借款最高限额为购车价款70%。

3.借款人提供第三方连带责任确保方法（银行、保险企业除外），存入建设银行首期款不得少于40%，借款最高限额为购车价款60%。

14.1.5期限

汽车消费贷款期限通常为1-3年，最长不超出5年。

法人借款期限最长不超出3年（含3年），自然人最长不超出5年（含5年）。所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途，最长久限不得超出两年（含两年）。不一样品牌车辆其最长贷款期限不一样,具体期限由总行在下达经营车辆品牌通知中要求。

14.1.6利率

贷款利率根据人民银行要求同期贷款利率实施，遇利率调整，在每十二个月1月1日调整为新贷款利率。单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款实施一样利率标准。对中小企业单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款可按中小企业利率浮动标准上浮。

14.2操作程序

操作程序根据本《手册》第一篇第二章《信贷业务基础操作步骤》要求，通常包含受理、调查、审批、发放、贷后管理五个阶段。

14.2.1受理

14.2.1.1受理部门和人员

各经办行信贷经营部门为汽车消费贷款申请受理部门，信贷经营部门指定经办人员进行受理。

14.2.1.2受理程序

1.提供咨询。经办人员应热情主动接待申请贷款借款人，向借款人介绍汽车消费贷款对象、条件、额度、期限、利率、保险（包含分期还款确保保险）、还款方法、违约处理、办理程序及借款人所需负担各项费用等，解释汽车消费贷款相关要求，明确通知借款人和确保人应该在进行资信调查时给帮助。

2.资格、条件初审。经办人员在初步受理借款意向后，对借款人进行初审，若借款人符合贷款范围和贷款条件，可就借款金额、期限和借款方法进行磋商。协商一致后应要求借款人将购车首期款足额存入本行。对不符合贷款范围或贷款条件，拒绝提供贷款，并做好宣传、解释工作。

3.接收申请。借款人填写《消费贷款申请书》，向经办行正式提出借款申请，经办人应要求借款人提供以下材料：

（1）自然人：

①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（个人）》（附件2-14-2）；

②居民身份证、户口簿、居民委员会（村民委员会）证实或派出所证实、婚姻情况证实，已婚者应该提供配偶上述材料，上述材料均需提供原件和复印件；

③相关收入证实，包含工资收入证实、出租车营运证等；

④和建设银行特约经销商签署购车协议或协议；

⑤抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押证实，抵押物还须提交全部权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，确保人同意确保文件。以家庭共同财产提供担保，应由配偶出具同意担保书面材料。对于以所购汽车作为抵押物，不需提供上述材料；

⑥购车首期存款证实；

⑦其它材