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关于信贷管理方面的几点建议

黄行长您好，本人到兴业郑分已10个月，蒙您抬爱，未做出任

何成绩深感惭愧。感觉您近日对风险的担心，本人心情沉重，针对我

行目前存在的风险疏漏，结合他行管理经验提出几点建议供您参考，

下述建议可能会触动某些集体或个体的权利和利益，请您为我保密，

以下建议若想采用任何一条，我再想办法搞出相关流程、制度和职责。

下面就信贷业务全过程中存在的问题分析如下：

一、贷前调查

1、对客户经理日常培训频率不够，重视不够，级别不够，深

度不够。风险控制重点之一是对所有风险从业人员进行系统性学习和

培训，让从业者知道应该做什么，应该怎么做、应该怎么能做好，做

不好会有什么后果、若产生不良后果会受到什么样的惩罚；建议邀请

知名的会计师事务所、律师事务所、学院教授、公检法系统、人行、

银监局、总行的相关人员或本行相关人员授课，学习和培训内容应涉

及法律法规、企事业单位财务会计、国内外经济形势、行业形式、市

场行情、金融监管重点、本行信贷系统、本行制度、贷款调查、贷款

发放、贷后管理的重点、贷前贷后调查报告撰写要求等。

2、缺少专业性的法律及会计咨询和指导。建议同经验丰富信

誉良好的律师、注册会计师或律师、会计师事务所合作，针对所有风

险业务出具确认函并负责全行日常业务咨询，警示业务合规性风险；

由我行相关部门按季度对合作效果进行评判。

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3、缺少专业性的评估机构咨询和指导。建议同经验丰富的评

估师或评估机构合作，对抵押质押业务的评估结果出具确认函，并负

责全行日常业务咨询，警示抵质押物价值风险；由我行相关部门按季

度对合作效果进行评判。

4、双人调查制度形同虚设。建议成立独立的贷前调查机构（该

机构应为管理机构，不参与业绩分成），对经营机构确定介入的授信

项目，由该机构人员作为协办协助经营机构监督贷前实地调查、资料

收集与核实；作为协办协助监督主办对已批复贷款的首次放款资料、

抵押质押物登记进行收集与核实；该机构人员可作为项目协办独立出

具协办意见。

二、贷中审查

1、信用审查部权利仍较集中。风险管理重在细化、相互监督

和制约，放款环节是信用业务的重点和关键，担负对信用审查部批复

条件的落实，此机构由信用审审部管理不利于风险管理中的相互制衡

机制有效执行。

2、审查报告复核力度不够。项目审查报告，特别是报总行的

审查报告，存在未复核出来的错误和漏洞；建议在信用审查部外设立

审查报告复核岗，专门负责对审查报告进行复核。

3、信用审查部取得政策、市场、行业的信息渠道匮乏。信用

审查部应有大量的信息来源渠道，以防范信息不对称风险。他行一般

由总行向各家分行风险部门传递各类信息，我行好象无此类业务，建

议研究解决。

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4、审查部负责人对审查员的考核、任用、晋升有较大的影响

权利，导致审查员独立发表审查意见存在受限可能。建议审查员的考

核、任命、晋升由行长直管，仅对行长负责，真正做到独立审查（他

行为有通过设立信用审查官来实现独立审查）。

5、无审查经验人员即着手独立审查风险较大。各行在招审查

人员第一条就是要有三年以上信用业务审查从业经验，经验不足的审

查人员独立从事审查，由于经验不足会难以正确辨别风险（因为企业

情况复杂、客