我国商业银行金融产品创新研究.docx

?

?

我国商业银行金融产品创新研究

?

?

尹翠翠

【摘要】众多发达国家的商业银行都十分看重自身金融产品的创新，并将产品创新当成提升自己竞争能力的主要手段。随着我国金融体系的改革和新观念的深化，市场也拥有了较高的开放度，相同行业之间的竞争也越来越激烈，然而我国商业银行金融产品的创新能力依旧不足。本文主要着眼于产品创新的现状，发现我国商业银行金融产品创新中存在的问题，对我国商业银行金融产品创新能力不足的原因进行分析，总结发展趋势，给出改善现状的可行性措施。

【关键词】中国商行金融创新策略探究

一、我国商业银行金融产品创新的发展现状

现如今，我国具备国有商行、股份制商行、外资银行共生的大型银行体系，加上金融改革的深入和发展，诸多地方性商业银行借着这一浪潮兴起，更加加深了行业的竞争力度，推动着金融行业的发展。同时，一些民间金融机构和个人也在不断的加入传统型商业银行市场，并与传统的银行组织分庭抗礼，给银行的经营和发展带来了前所未有的挑战，我国商业银行金融产品的具体创新发展情况主要表现为：1.我国中等层次的商业银行的金融产品的创新程度还不充足，相关金融衍生品的创新还处于起步时期；2.我国现今的金融产品的创新等级和层次较低；3.我国商业银行的金融创新尝试了引入国际新型的交易模式；4.我国商业银行的金融产品创新进程受到了利率市场化的影响；5.我国商业银行推出的信贷产品存在结构上发展不均衡。

第一，我国中等层次的商业银行的金融产品的创新程度还不充足，相关金融衍生品的创新还处于起步时期。随着现今金融行业的竞争力度的加大，金融产品的创新成为了决定银行核心竞争力的重要武装，并充分展现了其对行业发展的催化作用。

第二，我国现今的金融产品的创新等级和层次较低，大部分的形式仍然是借鉴和模仿，而且基础的金融产品集中体现在财产储蓄范畴中，这些金融产品在形式上和传统的金融储蓄有所不同，即变相地提高了储蓄的利息，但并没有实质内容和形式的创新。伴随着行业内竞争的加剧，商业银行也在创新经营的同时加大了产品整合力度，极大地优化了服务的程序和单独的阶段，开始了逐步性的创新。

第三，我国商业银行的金融创新尝试了引入国际新型的交易模式。互联网产业的快速发展，使其优越的信息综合处理功能深入人心，因此在信息世界的大环境下，世界上诸多银行开始运用新兴技术开展新型服务。以美国为代表的众多西方国家的商业银行充分利用互联网工具，不断地进行开拓创新；中国部分银行也纷纷进行借鉴，比如工商银行和阿里巴巴进行合作，推出网络商户联合贷款“网贷通”等产品，建设银行借用互联网这一平台推出“e贷通”系列产品。

第四，我国商业银行的金融产品创新进程受到了利率市场化的影响。这是因为银监会的监督措施的落实和同行之间的激烈竞争导致银行运营传统的存贷业务的利润逐渐缩小以及利率的市场化导致银行不再能够从利率中获得高额盈利，从而必须从金融产品的创新中找寻新的出路。

第五，我国商业银行推出的信贷产品存在结构上发展不均衡。因为商业银行多数争相寻求大中型企业贷款，往往忽略针对一些具有发展潜力的小型企业提供接待服务；集中精力为跨越地域发展的企业开展较为落后的银行服务的同时，又不得不被动地接受新兴技术的洗礼。

本文主要着眼于产品创新的现状，发现我国商业银行金融产品创新中存在的问题，对我国商业银行金融产品创新能力不足的原因进行分析，总结发展趋势，给出改善现状的可行性措施。希望通过对相关文献数据的分析、总结国内外经济水平与金融行业现状特点然后得出一些微末建议能对我国商业银行的产品创新发展带来一定的积极作用。

二、我国商业银行金融产品创新中存在的问题

我国商业银行金融产品创新中存在的问题主要体现在四个方面：1.我国商业银行金融产品创新处于初始阶段；2.商业银行产品创新受到政策等外部因素的限制；3.商业银行的产品创新流程不够完善；4.商业银行对金融产品的创新研究缺乏独立性。下面本文结合具体情况分点详细论述。

（一）我国商业银行金融产品创新处于初始阶段

我国商业银行金融产品的创新还处于起步阶段，没有整合度充分的产品。从实际情况来看，我国银行大多数把工作的重心放在了产品本身上面，没有站在客户的角度思考问题。尽管推行了一系列产品，但并不一定真正的符合用户的需要，出现新产品无人问津的窘境。另外，在产品设计研发的时候过多的考虑了银行内部的局部利益，没有针对不同客户对产品进行细致的分类和相应的结合，金融产品缺乏吸引客户的能力，也没有长远性的考虑，更无法系统地解决客户的需求。

（二）商业银行产品创新受到政策等外部因素的限制

商业银行产品创新受到政策等外部因素的限制。我国的商行的产品创新受到政府政策的限制比较严重，缺少自主创新意识。尽管我国入世多年，但金融监管总局对进入市场内的产品的监管依旧没有松懈，对于有风险的金融产品的限制力