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中小企业集群组团融资模式设计方法分析

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蒋淼怡

摘要：中小企业是我国经济体系的重要组成部分，在推进国家经济建设与提升就业率方面有重要作用，但由于中小企业发展实力不够雄厚，常常面临巨大的融资困难。集群组团融资模式能够有效解决现阶段中小企业面临的融资问题，不仅能够满足中小企业的资金需求，而且还能在很大程度上推动企业发展。从现阶段我国中小企业集群组团融资角度着手，分析其设计方法，为相关单位提供借鉴。

关键词：中小企业;集群组团融资;设计方法

：1004-7026（2020）18-0162-02?????中国图书分类号：F276.3????文献标志码：A

随着知识经济时代到来以及经济全球化步伐日渐加快，我国中小企业市场规模不断扩大。得益于其见效快、成本低的特征，中小企业受到广大创业者的青睐。可以说，中小企业极大满足了当前外部市场环境的需要。

我国中小企业集群的经济发展态势良好，受到政府部门的广泛关注，各地纷纷提出发展具有地方特色的企业集群，这为中小企业融资带来了机遇[1]。

1?造成中小企业融资困难的原因

1.1?商业银行信贷风险冲击

资金的流动性以及获利性是商业银行贷款的目标特征，安全性是商业银行贷款的基础特征。从本质上来讲，中小企业自身资金储备相对较少，很有可能无法抵挡外部冲击，加上自身可用于抵押的资产过少，担保能力明显不足。在多种影响下，商业银行不愿意贷款给中小企业。

与此同时，中小企业在发展初期需要大量贷款，贷款的交易成本非常高，导致商业银行面临巨大的融资安全问题[2]。

1.2?企业自身经营管理不当

中小企业管理人员没有丰富的经营管理经验，经营管理模式不规范。大部分中小企业的成立时间较短，基础较差，加上内部经营漏洞频出，会面临巨大的经营风险。从目前来看，我国中小企业的信用等级普遍处于较低水平，部分中小企业甚至尝试逃债或者偷税漏税，降低了中小企业的信用度，商业银行也不愿意贷款给中小企业。

1.3?政府支持力度相对较小

中小企业虽然是我国经济发展的重要支撑，但并未获得政府部门的大力支持，尤其是在融资渠道和担保体系的构建方面。从现阶段中小企业的发展状况来看，中小企业普遍需要通过间接融资渠道获取资金。政府部门虽然出台了相关指导文件，但是此类文件缺乏刚性约束，并未针对性地为银行提供政策支持，实行效果较弱[3]。

2?中小企业集群组团融资的优势

在集群经济机制的影响下，集群内部的企业相互依存，例如劳动资源共享、资源共享等，使中小企业集群的工作成效显著提升，同时还能够降低所需要投入的经济成本。具体来讲，中小企业集群组团融资的优势主要体现在以下几点。

2.1?有效克服金融机构交易的风险

中小企业集群是指大量同类型企业相互依存发展，具备显著的聚集性特征。在集群内部，无论是资金、设备、技术还是人才，都比单独的企业更加集中，具有相互的吸聚作用，有助于吸引大量优秀企业融入其中。

中小企业集群不仅能够保障单独企业的灵活发展，还能避免大企业存在的组织障碍问题。在诸多企业集群发展后，将会产生品牌效应，可以帮助集群内部的所有企业获取收益。与单独的品牌相比，此种品牌效应的释放往往具备更为显著的持续性以及完整性。集群的优势可以弥补中小企业自身规模小、信誉差的问题，与此同时，集群内部风险更多情况下会展现在产业风险中。

结合诸多现有情况来看，金融机构向中小企业集群贷款，最终的坏账率将会处于相对稳定的数值区间，进而有效降低金融交易风险发生的概率[4-5]。

2.2?切实减少逃废债务问题的出现概率

受到地缘关系、文化关系、区域经济关系等方面的影响，中小企业集群的內部信任机制极为复杂。其并非由所有企业共同协商制定，而是在集群组织中自行产生，具备显著的传递性以及网络性，能够达到集体激励以及集体处罚等目标[6]。

集群内部的企业关系密切，包括承包、商品专用、资源借用等，都需要建立在良好的信用机制下，这使得集群内部的企业必须具备长远的信任关系。如果有一个企业逃废债务，便会导致集群内部的生产定额无法有效维系。集群内部的多个企业存在互相发展、互相掣肘的关系，这使得集群内部企业的逃废债务问题出现的概率大幅降低[7-8]。

2.3?科学降低集群内部金融机构交易成本

集群内部的中小企业具有相似性，也就是生产上互通有无，产业特征极为显著，并且内部专业程度以及合作程度极高。集群内部的生产服务配套完善，集群内部的企业对产品的需要更是如此。

中小企业在发展过程中需要的人才、客户资源以及信息资源更容易获取，集群内部企业的相互依赖使得机会主义倾向减少，企业的透明度大幅增加。金融机构能够和企业建立可重复博弈信贷关系，此种信贷关系可以帮助金融机构获取更多贷款人员信息。这使得金融结构的逆向选择问题大幅减少，需要投入的金融结构交易成本在此种情况下也显