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数字普惠金融对中小企业融资的影响研究—以蚂蚁金服为例

摘要：中小企业在很大程度上助推了我国经济的发展，但其融资问题仍然很严峻，制约着我国经济的转型，数字普惠金融的推广大大缓解了中小企业的融资难题。本文梳理了国内外学者对数字普惠金融和企业融资的研究成果，并对中小企业融资现状进行了分析，在此基础上，剖析了制约我国中小企业融资的相关法律法规不完善、信用体系不健全、企业自身经营状况欠佳、银行传统信贷制度冗杂四个因素，并结合长尾市场理论与信息不对称理论，以蚂蚁金服的数字普惠金融对中小企业融资影响为例，探究了数字普惠金融对中小企业融资的的影响机制，即缓解了信息不对称问题、拓宽了企业融资渠道、提高了企业融资效率、降低了企业融资成本，进而优化了资金配置。最后,在总结全文的基础上，对上述分析提出相关对策建议。

关键词：数字普惠金融；中小企业；普惠金融

目录

TOC\t标题2,1,标题3,2,标题4,3\h\u3333一、绪论 1

20247（一）研究背景及意义 1

10291（二）国内外文献综述 1

178171.国外研究现状 1

79762.国内研究现状 2

14695（三）研究方法 2

3431.文献查阅法 2

8192.理论分析法 2

224073.案例分析法 2

22529二、我国中小企业融资现状及制约因素分析 3

31909（一）我国中小企业融资现状分析 3

3071.融资缺口普遍存在且融资需求金额较小 3

117822.融资渠道以互联网信用贷和银行消费贷为主 3

5833.长尾小微企业经营者融资方式单一 4

5831（二）我国中小企业融资面临的制约因素 4

3031.相关法律法规不完善 4

305152.企业信用体系不健全 5

119373.企业自身经营管理欠佳 5

205674.银行传统信贷制度冗杂 6

5602三、数字普惠金融对中小企业融资的影响机制 7

32041（一）相关理论基础 7

142851.长尾理论 7

117542.信息不对称理论 7

13093（二）数字普惠金融对中小企业融资的影响机制 8

81161.减少信息不对称 8

31912.降低中小企业融资成本 8

310533.提高中小企业融资效率 8

312594.拓宽中小企业融资渠道 9

16309四、案例分析——蚂蚁小微金融服务集团 10

32010（一）蚂蚁金服发展及现状 10

10254（二）蚂蚁金服对中小企业融资的影响 11

55471.线上线下并行模式拓宽企业融资渠道 11

311762.基于互联网技术降低小微企业融资成本 12

71093.利用大数据分析技术缓解信息不对称问题 12

28784.全自动化审批流程提高企业融资效率 12

15155（三）蚂蚁金服数字普惠金融存在的问题 13

297331.信息安全存在隐患 13

253612.农村小微企业普惠力度不足 13

113823.企业自身经营合规性有待提升 14

9082五、研究结论及建议 15

17348（一）研究结论 15

5650（二）发展数字普惠金融、促进中小企业融资的建议 15

40711.优化数字化普惠金融外部环境 15

114612.完善数字金融服务产品创新机制 15

39643.提升企业自身经营财务管理工作 16

135274.加强农村小微企业数字普惠金融服务 16

12273参考文献 17

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绪论

研究背景及意义

我国经济的飞速发展离不开中小企业的发展，特别是改革开放以后，中小企业迅猛增长。到2020年年底，国内中小微企业已经有8000多万家，占我国企业总数的97%，是我国经济发展的中流砥柱。但由于相关法律不健全、信用体系不健全、银行传统信贷制度冗杂、企业经营管理状况欠佳等原因，中小企业取得的国内金融资源只有30%左右，与其对我国经济的贡献度极度不匹配。普惠金融的普及高效促进了中小微企业的融资，2016年以来，随着互联网的推进，普惠金融进入了数字化的新阶段。与传统金融服务来比较，数字金融服务降低了服务成本，扩大了金融服务范围，普及了更多的小微企业服务范畴，达成客户与机构双赢的结果，因此，我国必须做好数字普惠金融的工作。

本文梳理了国内外学者相关的理论以及研究成果，客观描述了企业的融资现状，并且深入分析了了制约小微企业高速发展的法律法规不完善、企业信用体系不健全、银