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保险行业车辆使用性质

划分标准研究报告

研究车辆使用性质分类，无论对行业车险改革还是公司经营管理均有重要意义：一方面，

使用性质是行业费率表的重要维度，不同的使用性质意味着驾驶人群、行驶路线、行驶里程

等的不同，进而导致风险成本差异显著，本次测算纯保费时，测算组也是根据不同使用性质

分别建立纯保费模型；另一方面，使用性质是保险公司车险管理单元的划分依据，目前已经

有公司开始尝试按照家用车/非家用车划分个人/团体渠道。测算组基于行业精算大数据库，

对我国现行费率体系下使用性质分类的合理性进行了研究，并就下一步优化的思路和方向提

出了一些建议。

一、基本情况

（一）我国现行车辆使用性质分类较为复杂

商车改革前，行业费率表主要按照使用性质的不同，将所有车辆分为15类。分类标准

主要包括大类车种分类（包括客车/货车/特种车）、使用性质分类（包括非营业/营业）、车辆

用途分类（比如非营业客车分为家用车、企业车和机关车）等。商车改革试点阶段，行业沿

用了上述划分方式。

表1目前的机动车分类

家庭自用汽车与非营业用车营业用车特种车其他

1、家庭自用汽车5、出租、租赁营业客车9、特种车一13、挂车

2、企业非营业客车6、城市公交营业客车10、特种车二14、摩托车

3、党政机关、事业团体非营业客车7、公路客运营业客车11、特种车三15、拖拉机

4、非营业货车8、营业货车12、特种车四

相比发达国家，我国的划分方式比较复杂。美国、欧洲、台湾和日本等发达国家和地区

主要根据业务获取和管理方式的差异，将使用性质简单分为个人用车和商用车，进一步的细

分主要通过车型分级的方法来完成。从根源上看，我国采取较为复杂的使用性质划分方式，

某种程度上是对行业车型风险细分不足的一种补偿。

（二）不同使用性质客户群的特征差异较为显著

各使用性质的规模差异较为显著，以2014年为例，规模最大的家用车和营业货车保费

占比分别为65.8%和14.3%，而最小的特种车三与拖拉机保费占比仅有0.2%和0.2%。

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70.00%

60.00%

50.00%

40.00%

30.00%

20.00%

10.00%

0.00%

图1各类机动车2014年保费分布

不同使用性质的客户群无论从投保行为还是风险特征均存在较大差异：一是不同使用性

质投保行为存在较大差异。从投保险别组合看，家用车、企业车和机关车等，更倾向于投保

所有主险，而营业货车、公路客运等，更倾向于仅投保交强险和商三险。

120.00%

商三

100.00%

车损

8