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各银行在中小企业业务中的经验做法及亮点

一、中信银行

中信银行在中小企业金融服务工作中的亮点是分时期采取不同的信贷措施。

一是在小企业进展初期，通过个人经营贷款、住房或商铺按揭贷款等产品满足企

业资金需求；二是在企业差不多有一定积存，需要尽快做大做强时，设计一系列

货权质押和应收款质押产品来代替传统的资产抵押，沿着企业的资金链、产品链

把企业的上下游企业纳为整体、联动开发，连续推出了保兑仓、汽车金融、钢铁

金融等物流金融类产品组合——〝银贸通〞，有效地解决了部分中小贸易企业

的融资问题，为其加快资金周转和提高市场竞争力提供了有力的支持；三是通过

开发出口押汇、出口退税账户托管贷款、远期信用证、福费廷、法人账户透支等

产品，关心中小企业打开融资空间；四是积极配合企业发行短期融资券，扩大企

业融资渠道。

二、工商银行

〔一〕建立和完善六项机制

一是合理确定中小企业贷款收益。工商银行各分支机构在人行基准利率的

基础上，依照客户对银行的综合奉献度和贷款风险度进行适当上浮，要紧考虑因

素包括金额、贷款期限、担保方式、在银行的结算量以及中间业务量等情形。

二是建立对中小企业贷款的专项考核。工商银行各二级分行均依照各自的

实际情形，制定了相应的中小企业客户经理考核方法，考核方案以贷款增量、质

量、收益等为要紧考核指标，既考虑到信贷人员治理过程中的尽职情形，又兼顾

贷款规模、质量和收益等情形，以提高信贷人员拓展小企业贷款市场的积极性。

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三是区别对待、分类授权、梯度推进。工商银行二级分行分为四个类别，

在中小企业信贷业务转授权、客户准入标准等方面分别实施不同的区域信贷政

策。对中小企业客户资源丰富、信用环境良好、信贷治理水平较高的分支机构，

在审批权限和客户准入方面给予其更大的自由度，鼓舞其积极开拓中小企业信贷

市场。

四是不断优化业务流程，逐步完善小企业信贷业务风险治理体系。工商银

行一方面对小企业客户评级、授信、押品评估、审查审批进行整合，实行〝四合

一〞治理，做到审批与评级授信合并完成，同时实行〝2+2〞模式，提高审批效

率；另一方面也专门注重信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查、双人签

批、双人办理手续等，有效防范操作风险，同时不断细化小企业贷后治理要求，

推行客户经理〝换手治理〞等措施。

五是建立专职客户经理队伍，做好资格认证培训。工商银行在专营机构组

织框架下，进一步明确了各级机构职能设置与市场定位的同时，建立小企业客户

经理准入和资格认证制度，规范小企业客户经理选聘、培训、考试、认证、退出

等工作，打造具备客户营销技能和识别小企业贷款风险能力的队伍，增强队伍稳

固性。

六是建立对违约客户的禁入和通报制度。工商银行要求在对中小企业客户

新增融资时必须先查询人行征信系统〔包括企业、个人征信系统〕和内部专门关

注客户信息系统，对有不良记录的均不得新增融资；关于有贷户已发生违约行为

的，也按人行和银监会的规定及时报送有关信息资料。

〔二〕积极进行产品创新，不断满足中小企业的融资需求

工商银行针对中小企业的特点，结合区域内不同行业、不容进展时期的中小

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企业目标客户的生产经营和现金流量情形，为中小企业设计了〝财智融通〞系列

融资产品，着眼于中小企业以后收益权、债项权等账面低流淌性资产的变现能力，

在中小企业生产周期当中的不同时期，分别提供〝工商