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银行卡收单市场现状分析及建议--第1页
银行卡收单市场现状分析及建议
银行卡收单市场现状分析及建议
随着银行卡刷卡手续费定价机制改革的落实和信用卡利率市场化的
稳步推进,我国银行卡产业转型升级不断加快,银行卡产业各类型创新产
品和服务不断涌现,银行卡受理环境不断完善,收单市场规模稳步增长。
2021年银行卡刷卡手续费定价机制政策的落地,在一定程度上抑制了收单
市场上的套码乱象,促使收单机构将业务发展重心从监管套利向提升服务
质量转变,进一步释放了银行卡产业的创新活力,给银行卡产业发展带来
新的机遇。与此同时,收单市场依然存在许多不容忽视的问题和风险。本
文结合笔者近期调研了解到的情况,对国内收单市场的现状及问题进行分
析,并对收单市场规范管理和健康发展提出建议。
一、银行卡收单市场发展概况
1.银行卡受理环境不断完善
随着受理成本降低和市场推广力度加强,银行卡受理商户数量持续快
速增长,受理环境不断完善。截至2021年二季度末,银行卡跨行支付系
统联网特约商户达2419.84万户,同比增加32.15%,比上一年末增加
352.64万户;POS终端2899.94万台,同比增加18.60%,比上一年末增加
446.44万台;ATM终端94.35万台,同比增长4.10%。从以上数据可以看出,
商户增速显著高于POS终端布放的增长速度,2021年上半年新增商户平均
每户布放1.27台POS。户均POS终端数量的降低,一方面是因为新增商户
以小微商户为主,另一方面与多元化的支付方式快速普及有关。
2.收单机构积极布局聚合支付业务
银行卡收单市场现状分析及建议--第1页
银行卡收单市场现状分析及建议--第2页
受成本低廉、客户需求增加等多重因素驱动,多数银行、支付机构等
都加紧布局聚合支付业务。中国支付清算协会2021年3月对36家主要收
单机构的调研结果显示,21家收单机构通过自身技术研发或与聚合技术服
务商合作已经开展了聚合支付业务,4家收单机构正在积极推进聚合支付
业务,11家收单机构尚未开展聚合支付业务。
聚合支付主要有两种形式:一种形式体现为智能POS,即融合了扫码
支付、刷卡、云闪付、指纹支付、声波支付等支付方式的POS、PAD或其
他智能终端;另一种形式体现为条码台牌,即通过在特约商户收银台或餐
桌等位置张贴、布放二维码,支持微信、支付宝、银行等的客户通过扫码
完成支付。
从聚合支付的业务实质来看,收单机构依托银行、非银行支付机构或
清算组织,借助以上各方的支付通道和清结算能力,利用自身的技术与服
务集成能力,将各方的支付服务整合到一起,为商户提供包括但不限于
支付通道整合、集合对账、差错处理、技术对接、会员账户、
运行维护、终端提供与维护等服务,减少商户接入、维护支付结算服
务的成本支出,提高商户支付结算效率。
3.收单业务整体规模稳步增长
随着受理环境的不断完善以及线上线下收单业务一体化的发展,银行
卡收单业务量保持高速发展态势,收单交易金额机构集中度有所提升。中
国支付清算协会统计的数据显示,2021年,全国182家收单机构共处理收
单业务713.90亿笔、金额76.50万亿元,分别较上一年增长了26.33%和
47.17%;在排名前十位的收单机构中,银行与支付机构各占五家;前十名收
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单交易额占收单总额的72.81%,同比上一年提高了4.81个百分点。
4.收单机构在收入核算范围方面存在
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