商业银行信贷风险防范措施分析.docx

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商业银行信贷风险防范措施分析

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李文帅

摘要：在商业银行信贷业务办理中，信贷业务作为银行的核心业务在商业银行的经营管理中占据着重要的位置。但实际商业银行信贷业务在资金的运作过程中存在着一定的风险。为了提升信贷风险的管理意识，做好信贷风险管理工作是当前商业银行发展的首要任务。在此，本文对当前商业银行信贷风险进行了分析，并提出几点风险防范措施。

关键词：商业银行；信贷风险；防范措施

当前商业银行信贷业务中存在着一定的风险，所以做好信贷风险管理的工作是我国商业银行的重要任务，要加强信贷安全管理和控制工作，这是推动商业银行健康发展的重要途径。信贷业务一直是银行的重要业务，其自身具有高风险、高收益的突出特点，同时也是银行主要的利润来源，对整个商业银行的未来发展和经营具有重要作用。

1商业银行信贷风险的主要类型

商业银行所涉及的信贷业务的服务范围比较广，覆盖的行业也较多，有不同地区、不同规模的法人客户，业务的种类多种多样比较复杂，所以具有一定的风险性。特别是针对当前的经济形式相对复杂和多变的情况下，使得金融的发展速度变得越来越快，在对公信贷业务中，面临着被迫转型的情况，对公业务发生了转变，正在向资产、负债以及中间业务转变，另外负债业务在对信贷业务的管理也发生了变化，正在由单一的服务向综合的金融业务转变。当前，对于如此多样的业务，其中存在着各种各样的风险，而且每种风险都具有复杂性的特点，阻碍商业银行信贷业务的健康发展，所以这对商业银行信贷风险的管理提出了挑战。

1.1信用风险

作为商业银行风险的一种，信用风险又称为违约风险，通常指债务人由于信用评级、以及履约能力降低而造成的损失，出现了违约，对于这种情况成为信用风险。对于借款人而言，如果银行的贷款发放到手，主动权发生改变，将会转移到借款人这边，贷款的归还和使用都是由借款人来把控，银行无法对借款人的经营施行管理，同时不能对借款人的经营进行决策。所以，借款人存在一定的经营风险，能够直接对银行的信贷管理造成影响，不利于银行信贷安全管理，进而造成银行出现信贷风险。

1.2操作風险

操作风险是商业银行信贷过程中容易发生的风险，主要是因为银行内部管理制度的不完善，或者存在一定的问题，以及外部事件、人员和信息科技系统出现系统缺陷而造成的损失，导致风险的发生。通常操作风险可以分为四大类，分别是人为因素、内部流程、系统缺陷、以及外部事件。在对贷款的调查和审查的过程中，发现很多的损失是由于人为的因素所造成的，由于没有依照规定的操作流程进行业务的处理而出现的风险可以确定是操作风险。对于内部流程设计来说，如果存在设计的漏洞，将会出现严重的风险。对于信息科技系统来说，发生的事件能够对贷款的安全造成影响，不利于贷款的投放和收回，而对于应对外部事件或者外部环境来说，比如政治、税收、监督、政府、社会、市场竞争等，由于采取的策略不正确，导致出现损失，进而造成风险的发生。

1.3道德风险

道德风险主要是指拥有决策权的一方，或者在信息方面具有优势的一方为了自身的利益，采取了损害他人利益的方式造成的损失，称之为道德风险。商业银行信贷业务的决策层，比如银行各部门领导和审批人对决策的结果，往往缺乏一定的经济能力，对决策结果不能负起责任，这样很有可能会出现决策失误、违规的行为、迟钝反应等。管理层和信贷的管理人员的意见提出，并不是从实际出发，只是为了迎合领导之意，为了短期的目标利益，对下级的违规动作熟视无睹、甚至存在信息谎报现象，经营层的经办人员钻制度的空子，利用制度的漏洞进行作案，或者提供管理层不实消息进而误导管理层的决策。

1.4市场风险

对于商业银行信贷业务，市场风险主要是指由于市场价格发生了变动，比如商品的价格、股票的价格、利率、汇率等发生了波动，造成银行出现损失的风险。例如，贷款用于商品的进出口，由于市场价格发生了大幅度的变动，导致企业的回笼资金无法抵消贷款额，所以造成企业还款困难的风险，或者因为人民币与外币的汇率出现大幅度的波动，比如人民币出现贬值，导致企业的购汇成本大幅度上涨，造成了企业的还款能力大大下降，对于这种风险银行需要采取有效措施进行防范[1]。

2商业银行信贷风险的防范措施

2.1做好贷款前调查工作

2.1.1建设高素质的专业客户经理团队

在对每一笔贷款业务的操作过程中，银行针对实际的信贷业务都有着严格的规定、管理办法和操作流程规范，以及对相关的规章制度、规范和对信贷业务管理的条约，但在真正的落实过程中，很多具体细节的实施操作都是由人来控制的，所以，最为关键的工作应该是加强对人的管理，商业银行需要建设一支具有高素质的、专业的客户经理团队。要求具备敬业精神，高尚的道德、较高的专业素质，较强的人际沟通的能力、以及过硬的心理素质等。想要建设高素质的专业客户经理团队，需要进行各种层次和