普惠金融创新中的消费者保护.docx

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普惠金融创新中的消费者保护

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在中国，近年来普惠金融发展迅速，也出现了许多恶意放贷，利用互联网非法吸收公众存款，过度授信，以非法手段催收贷款，以及收取过高利息等现象，对金融消费者造成了较大的伤害。这导致普惠金融发展所带来的增长效益可能被大大削弱。因此，在构建我国普惠金融服务体系过程中，如何加强金融消费者保护，切实维护金融消费者合法权益，也是迫切需要解决的现实问题。

2017年7月召开的第五次全国金融工作会议明确提出要更加重视行为监管，加快建立完善有利于保护金融消费者权益、有利于增强金融有序竞争、有利于防范金融风险的机制。中央财经领导小组会议中也不止一次提到要加快推进对有利于保护金融消费者权益的领域的建设。对消费者权益的有效保护是治理市场乱象、防范金融风险的前提条件。

9.1金融消费者保护的框架

9.1.1金融消费者的概念及内涵

随着金融市场的深化发展及金融创新活动的不断涌现，金融产品与服务日益普及并渗透到普通消费者生活的各个方面，金融消费领域呈现繁荣景象，成为整个社会生活中不可或缺的一部分。同时，因为金融消费同普通消费相比具有明显差异，“金融消费者”这一独立的概念逐渐兴起并被广泛使用。从逻辑上来看，“金融消费者”是“消费者”的子概念，是普通消费者在金融领域的自然延伸，泛指购买金融产品及金融服务的消费者。从国际范围来看，早在20世纪末前后诸多发达国家已经在法律层面正式采用了“金融消费者”这一概念，如美国的《金融现代服务法案》、英国的《金融服务和市场法案》以及日本的《金融商品交易法》，均提出了金融消费者权益保护的问题。

近年来，“金融消费者”这一概念在我国同样被越来越多的人知晓和使用，但我国目前在立法层面对于金融消费者尚无明确的定义，亦未对金融消费者进行明确区分及界定，对于“金融消费者”概念及内涵的界定主要由行政机关及金融监管部门做出。例如，国务院办公厅于2015年发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，这是我国在金融消费者保护方面首个纲领性文件，同样也是目前该领域最高层级的文件，但该文件并未明确金融消费者的定义及内涵；随后，人民银行于2016年12月发布《金融消费者权益保护实施办法》，其中将金融消费者定义为“购买、使用金融机构提供的金融产品和服务的自然人”，从该定义可以看出，我国的金融消费者特指自然人，并未涵盖中小企业等主体。

9.1.2金融消费者的基本权益

消费者权益是消费主体权利和利益的合称，主要包括物质经济利益、精神文化利益、安全健康利益及消费者所享有的，受法律、法规保护的各种权利，这是消费者保护的核心问题。具体到金融消费者层面，《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》首次提出金融消费者所具有八大权益，分别是财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权及信息安全权。该八大权益的具体内涵如下。

一是金融消费者具有财产安全权。金融机构应当坚持审慎合规经营，采取严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金，依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。

二是金融消费者具有知情权。金融机构在提供产品及服务的过程中应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露信息，充分揭示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈性的信息，不得进行虚假或引人误解的宣传。

三是金融消费者具有自主选择权。金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。

四是金融消费者具有公平交易权。金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

五是金融消费者具有依法求偿权。金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。

六是金融消费者具有受教育权。金融机构应当进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

七是金融消费者具有受尊重权。金融机构应当尊重金融消费者的人格和民族风俗习惯，不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族