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我国银行卡业务虽然起步较晚，但发展速度十分惊人。由最

初探讨、引进试点到迅速扩张、全面发展，只用了短短十多年时间，

取得了举世瞩目的成就。但不可否认，在我国银行卡市场发展过程

中也暴露出有效卡量不足、经济效益不佳、市场风险较大等诸多问

题。笔者认为，这些问题的产生除了与我国经济发展水平、社会

信用环境和技术发展水平等有密切关系之外，一个很重要的原因是

没有及时、全面、正确采取有针对性的营销策略。本文试从分析市

场细分原着重探讨银行卡市场营销拓展的方法、途径和策略。

【关键词】银行卡；发展趋势分析；营销策略中国第一张银行卡诞

生于1985年。到今天，全国发卡量已经接近15亿张。现在不

少人随便打开钱包，都会有几张银行卡。随着国内用卡环境的日益

改善，银行卡已经越来越成为老百姓常用的一种支付手段。然而，

对于刚刚起步的中国银行卡市场，各大银行及股份制银行发行的银

行卡在产品方面已经出现了同质化的倾向，这种同质化不仅表现在

产品功能上，而且表现在推广方式上。这种由内而外的思考方式严

重制约银行卡的健康发展。

（1）银行卡市场的特点及我国银行卡产业发展现状银行卡市场是指

发卡银行、经营银行卡的机构所拥有的银行卡持卡人与特约单位的

总和。与其它市场相比，银行卡市场具有这几个特点：第一，银行

卡业务的收益依赖于一定的规模；第二，银行卡市场的价格变动空

间较小；第三，银行卡产品易于模仿。为促进银行卡产业发展，

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1993年我国开始实施金卡工程，此后，中央领导多次就银行卡联

网通用、受理市场发展等问题作出重要指示。2001年，温家宝同

志到人民银行视察联网通用工作并提出了2002年联网通用“314”

目标，即在300个城市实现商业银行行内银行卡业务联网运行，在

100个城市实现银行卡的跨行通用，在北京、上海等45个大中城

市实现各类银行卡的异地跨行通用和发行银联卡。人民银行为此

专门成立了领导小组，许多地方政府也成立了银行卡产业发展领导

小组。为推动全国范围内的银行卡联网通用，

2002年3月，人民银行批准设立了中国银联股份有限公司，专门

从事全国统一的银行卡跨行信息交换业务。中国银联的成立对促进

银行卡联网通用、改善银行卡受理环境、推动我国银行卡产业发展

发挥了关键作用。各商业银行顾全大局，按照联网通用的要求，积

极开展系统和终端标准化改造，保证了联网通用的顺利实施。在国

务院的领导下，经过各有关方面的共同努力，我国银行卡产业获得较

大发展，并已经成为全球发展潜力最大的国家：一是发卡规模大大

增加，特别是发卡量突破第一个1亿张，历经了13年的时间，

而突破第4个1亿张仅用了1年（从2001年初的3.06亿张到

2002年初的4.06亿张），2003年年底和2004年底分别达到

6.5亿张和7.62亿张。二是联网通用的目标基本实现。2002年

实现了联网通用“314”目标，2003年基本实现地市级以上城市联

网通用，2004年联网通用范围向部分经济发达的县延伸。同时，

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联网通用业务规范和技术标准不断完善，夯实了联网通用的基础。

三是用卡环境明显改善，持卡消费规模初具基础。持卡消费额占社

会商品零售总