宁波地区商业银行信贷风险管理策略分析.docx

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宁波地区商业银行信贷风险管理策略分析

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杨梦雅

摘要：信贷是商业银行最关键的业务种类，和最主要的盈利来源，并且还间接关联着整个市场经济的运作。如果对信贷风险的管理不当，则不仅会影响到银行的业务发展，造成银行资产、盈利受损，同时还可能会扰乱整个市场经济的运作秩序。因此做好对信贷风险的管理工作，是极其重要的，必须要得到银行的高度关注和严格落实。本文以宁波地区为例，对商业银行信贷风险管理的重要性进行了分析，然后主要就其信贷风险管理的相关策略，提出了部分探讨性建议，希望能够为相关工作的实践提供参考。

关键词：宁波;商业银行;信贷风险

宁波地区商业银行在自身的信贷业务发展过程当中，应当将对信贷风险的管理作为一项关键课题，积极加强研究、探讨与实践，既要客观、深入认识到信贷风险管理的重要性，更要采取科学、有效的管理策略，切实规避信贷风险发生，将潜在的风险危害降到最低。

一、商业银行信贷风险管理的重要性

在商业银行的业务结构体系当中，信贷业务是最关键的一项，并且其还是商业银行最主要的盈利来源。从社会和市场角度来看的话，商业银行信贷业务还具有服务实体经济、拉动内需，刺激市场经济运作等功能。但商业银行信贷业务始终伴随着客观存在的风险，可能导致银行无法按时、完全的回收本息，产生呆账、坏账，这就会影响到银行的正常信贷业务发展，致使银行资产、盈利受损，同时其还可能扰乱整个社会与市场经济的秩序，反而无法体现出信贷的正面、积极作用。如宁波地区2020年末全市不良贷款余额405.9亿元，比年初增加171.6亿元，不良贷款率1.60%，比年初上升0.54个百分点，虽然其不良贷款增长在正常范围之内，但如果不加以控制，很快就会超出正常范围水平，届时整个地区市场都会受到影响。而通过信贷风险管理，则可以帮助银行规避风险的发生，降低风险的发生率和危害，在保证银行自身利益与发展的同时，维护良好的市场经济秩序，树立讲诚信的社会风气。由此可见，不論是从银行自身的微观角度来讲，还是从社会与市场的宏观角度来讲，做好对信贷风险的管理工作，都是具有高度重要性的。

二、宁波地区商业银行信贷风险管理策略

中国人民银行宁波市中心支行发布的《2020年宁波市经济金融形势分析》明确要求，要做好金融风险的防范和化解，为此宁波地区商业银行应积极做好自身相关工作，加强对信贷风险管理的探索与实践。

（一）强化信贷风险管理意识，加强业务人员风险教育

银行在信贷业务的发展中，其对信贷风险控制的重视程度，应当与对信贷业务量增长的控制程度成正比，这样才更有利于自身信贷业务的健康发展，避免业务量的增加，而反而导致风险升高。为此，当前宁波地区商业银行应当首先强化自身的信贷风险管理意识，从多个层面分析、认识信贷风险管理的重要性，在拓展信贷业务市场的同时，做到风险管理先行，提高对信贷风险管理的重视与投入力度。另外，还需要加强对业务人员的风险教育，不仅要使其掌握信贷业务的营销技巧，同时更要提高他们个人对信贷的风险防控意识，能够凭借专业的知识、能力和经验，识别、判断可能潜在的信贷业务风险，规避风险的发生。

（二）健全信贷业务流程管控，完善信贷风险管理制度

一套健全的信贷业务流程和完善的信贷风险管理制度，是防范和规避信贷风险的必要举措。当前，宁波地区的基层商业银行为了满足市场需求，都开发了多种信贷产品，进行了信贷产品的创新，降低信贷成本，这确实有利于地方市场的发展。如宁波全市新发放企业贷款加权平均利率为4.66%，其中小微企业贷款加权平均利率5.01%，同比分别下降0.49、0.53个百分点，低于全省0.19和0.16个百分点，对地方市场的发展，起到了实质性的推动和促进作用。不过，不论信贷产品如何的创新，其信贷业务流程管控必须要健全，风险管理制度必须要完善，而且需要严格的执行流程和制度。如不论信贷金额大小，都需要首先由银行的信贷业务部门进行初步资质审核，通过后再交由上级相关部门复审，并组织借款人进行面签，期间需要借款人办理抵押、质押以及相关的担保手续，以期达到贷前对借款人信用风险的有效控制。在具体的工作实践中，应完善独立审批人制度，通过提高工作人员的风控能力，不断强化对银行信贷的管理水平，有效降低信贷风险。在银行贷款的风控环节，应建立合理的管理制度，通过制度体系的强化作用，不断提升相关工作人员的风险责任意识。通过严格排查、风险管理的措施，提升银行贷款的发放质量，促使银行的贷款业务审批更加高效合理。

（三）构建科学的信贷风险预警体系，加大不良贷款催收力度

2020年，宁波全市批发和零售业、住宿和餐饮业等受影响较大服务业贷款合计增加135.5亿元，同比多增164.8亿元;民营企业贷款余额比年初增加1156.8亿元，同比增长14.3%，增量为上年的3.5倍;普惠小微贷款增速为42.4%，同比提高16.2个