中小企业融资的主力军：社区银行-以新疆为例-经济论文.docx

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中小企业融资的主力军

社区银行

以新疆为例

经济论文

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论文导读:：社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家。中小企业融资难的原因分析。融资难”是当今最让中小企业头疼的问题。

论文关键词：社区银行，中小企业，融资

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社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

发展“社区银行”是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。

一、中小企业融资难的原因分析

中小企业在我国经济建设中已成为一支重要的力量，在建设社会主义市场经济体制，促进经济快速增长，保持市场繁荣，扩大社会就业，增加税收等方面发挥着越来越重要的作用。截至2009年底，在工商部门注册的中小企业已达1023万户（不含个体工商户）。占全国企业总数的99%以上，对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位。

2008年下半年国际金融危机对我国经济造成的负面影响日益明显，广大中小企业首当其冲。“融资难”是当今最让中小企业头疼的问题，严重制约着中小企业的发展。其原因十分复杂，主要表现在四个方面：

第一，中小企业自身的问题。中小企业一般规模小，经营变数多，实力弱经济论文，风险大，信用水平较低，难以形成对信贷资金的吸引力。

第二，银行方面的原因。银行信贷具有比较明显的规模经济性，而中小企业贷款的单位交易费用太高。据测算，中小企业的贷款成本是大企业的5倍，银行从节约成本和监督费用的经济性出发，自然对中小企业惜贷。

第三，中小企业信用担保的机制、体制不健全。目前面向中小企业的担保业发展难以满足广大中小企业提升信用能力的需要；政府出资设立的信用担保机构通常缺乏后续的补偿机制；民营担保机构受所有制限制，无法与协作银行形成共担机制。据调查，中小企业因无法落实担保而遭到拒贷的比例高达23.8%。

第四，中小企业融资渠道窄。目前，我国多层次资本市场建设滞后，民间融资、上市融资、发债融资等渠道不畅，创业投资机制尚未形成，产权交易市场功能尚未发挥，绝大多数中小企业难以通过直接融资渠道获得有效的资金供给。

二、社区银行适合中小企业融资的优势

1．定位优势

大型商业银行是以服务大中型企业客户为主，而社区银行的目标客户群是中小型企业(特别是小企业)和社区居民这些中小客户。社区银行对本社区内的客户信息熟悉，组织架构简单灵活，信贷决策快速、及时，能够更好地适应中小企业借款频率高、贷款需求少的特点，按市场化原则提供全面化、个性化的服务发表论文。因而，社区银行能够在准入、占领和保持巨大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。

2．信息优势

与其他大型商业银行的经营模式不同，社区银行的经营模式是以关系型银行业务为核心。在这样的经营模式下，社区银行能够获得作为中小企业关系银行的一系列租金，这些租金激励着社区银行去收集中小企业的各种信息，并将这些信息运用于未来信贷合同的设计和调整当中，从而控制融资风险和削减银行贷款决策的信息成本，因信息不对称造成的道德风险和逆选择相对大型商业银行而言较少，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。

3．地域优势

大型商业银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展，能够在一定程度上缓解“虹吸现象”及其可能导致的负面影响，因此将比大型商业银行更能获得当地政府和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，因此条件灵活，手续简化经济论文，速度较快，大大降低了运营成本，这种来自地域的优势是社区银行经营发展的最大的无形资产。

三、社区银行在新疆的建立

2010年前期，一份建议新疆启动小额贷款公司转制为社区银行、村镇银行试点工作的政策专报，已由新疆自治区党委政研室向自治区党委、自治区金融办、银监会新疆监管局、人民银行乌鲁木齐市中心支行递交。新疆中小企业和农牧业发展始终是金融支持的重点，2010年5月召开中央新疆工作座谈会后，金融援疆更是加速推进。

截止2010年上半年，新疆中小企业创造的产值已占全区GDP的30%左右，中小企业纳税额159.76亿元，占35.9%；就业人数89.96万人，占73.2%。新疆作为国家重点扶持的经济欠发达少数民族地区，在中央出台促进新疆跨越式发展的一系列优惠政策条件下，有理由成为国内首批小额贷款公司转制社区银行的试点地区，从而为新疆民营企业发展缓解资金困境，为民间资本进入金融领域创造历史机遇。

截至2010年上半年，全疆已有小额贷款公司30家，其中乌鲁木齐市6家，伊犁州6家，昌吉州4家，巴