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当前商业银行中间业务存在的问题及建议

摘要：本文分析了当前我国商业银行中间业务的发展状况，并结合我国金融

环境和实际分析了中间业务的趋势发展，通过对观念、模式、产品的改变，探讨

促使其快速健康发展的路径，希望能为商业银行拓展业务、提升服务质量和提高

竞争力提供帮助。

关键词：商业银行；中间业务；发展趋势

随着金融业竞争的加剧，商业银行利润的来源不再主要依赖传统的贷款和投

资的利息收入，而是转向中间业务的服务性收入，商业银行中间业务作为一个日

益成熟的业务体系，其发展问题越来越多地被给予关注，因此对我国当前国有商

业银行中间业务发展现状及开拓之必要性的研究很有现实意义。

中间业务意为居间的、中介的或代理的业务，指不构成商业银行表内资产、

表内负债，形成银行非利息收入的业务。在我国许多文献中，甚至在官方文件中，

大多使用“中间业务”代替“表外业务”，总的来说，从内涵上来讲，中间业务是银

行居间的或中介业务，在这种业务中，银行不以信用活动一方的身份出现，只是

以中间人的面目代客户办理收付和其他委托事项，并从中收取手续费，它一般不

会引起银行资产负债的变化。而表外业务则是形成商业银行或有资产和或有负债

的业务，就是说，银行在办理表外业务时，虽然没有发生实际的货币支付，亦未

垫付任何资金，但却形成了银行潜在的债权债务关系，这种潜在的债权债务关系

随时可能转化为事实上的资产和负债。

本文中的中间业务界定及数据统计以包括支付结算类业务、银行卡业务、代

理中间业务、咨询顾问业务、基金托管和其它类业务(如代保管、租赁、保理业

务)为准，而将担保、承诺和期货期权类业务划入表外业务范围。

1当前我国商业银行中间业务的现状及原因分析

1.1中间业务收入呈上升趋势，但在经营收入占比中仍较小。

我从中国建设银行官方网站公布的建行近几年的年报中，对中间业务收入及

其占比做了一个统计表，如下表1，可以看出，中间业务自2004年以来逐年上

升，从04年的64.71亿元增长到今年上半年的201.68亿元，但其占收入之比的

份额还是很小。我们再来看看我国14家上市银行今年公布的半年报的情况，截

止2008年上半年，我国14家上市商业银行中间业务净收入增长尤为突出，加总

净赚837.67亿元，同比增长了73.59％，其中以中国工商银行中间业务收入244.8

亿元，中国银行223.65亿元，建设银行201.68亿元领跑前三甲。具体收入情况

及占比见下表2、表3。

数据来源：各商业银行网站

从表2和表3可以看出，中间业务收入上升，但占比仍然与西方国家相比较

小，而中国银行也是凭借其中银香港(中国银行香港有限公司)的优势，中间业务

收入占营业收入的比重较上年同期提升了10.52个百分点，达到31.54％。造成

这种占比情况低下的原因我总结了三点：(1)传统经营理念的影响——中间业务

在一定程度上服务于资产负债业务的发展需要，造成收益水平低下。(2)一些中

间业务不是作为有价格的金融服务商品提供的，而是无偿提供。例如，近年来在

国内发展较快的工资代发、各种费用归集缴纳等代收代付业务，基本都是免费提

供，各家银行反而会相互争夺这种工资代发等业务。(3)同业竞争出现少收费、

无偿服务、甚至垫付资金的不规范现象。随着近年来信息、网络、设备、场地等

的发展与扩展，中间业务成本不断增加，但各家银行为了争夺并保住自己的市场

份额，不断竞争，少收费，成本付出与回报不成比例。

1.2多年来多集中在结算、代理、银行卡等劳动密集型产品上，银行的投入

大，但获得的收益却不多。

下面还是从建设银行各年年报对2004年以来其中间业务前三位中间业务产

品做了统计，可以看出，2004—2006年，不管彼此之间位置怎样变化，银行卡、

结算、代理业务这三种业务始终位居前三甲，07年托管业务才挤入前三行列。

这与西方丽业银行中间业务的多样化形成鲜明对照，智能型、科技型、高附

加值的中间业务如基金托管、个人理财等新兴业务还处于发展阶段，我国现在也

缺乏这方面的高素质人才。如何解释这一现象呢?(1)尽管央行已批准了建行等银

行的财务顾问业务资格，但银行财务顾问的经营范围偏窄，尚不能与国外商业银

行的投资银行业务经营范围相比。而且在仅获央行批准而未获证监会批准的情况

下，银行财务顾问业务的资格公信力仍受限制，其实际运作空间较狭小。而国外

银行财务顾问在资本市场上具有与券商、会计师事务所、律师事